Страховий випадок за договором перестрахування. Договір перестрахування: структура та види

Визначення. Страховий випадок за договором перестрахування. Послідовність укладання договорів перестрахування. Ризики, що не підлягають перестрахування.

1. Ризик виплати страхового відшкодування або страхової суми, прийнятий на себе страховиком за договором страхування, може бути ним застрахований повністю або частково в іншого страховика (страховиків) за укладеним із останнім договором перестрахування (п. 1 ст. 967).

Договір перестрахування є різновидом договору майнового страхування.

(К.Ю. Бубнова)

З історії цивілістики

Цей договір нічим не відрізняється від звичайного страхування, і тому правильно надходять ті законодавства, які підпорядковують перестрахування загальним правилам страхування.

(Г.Ф. Шершеневич)

2. Відповідно до наведених вище ухвал, страховим випадком за договором перестрахування є виплата страхового відшкодування страхувальнику.

Перестрахування має розглядатися не як страхування ризику виплати страхового відшкодування та не як страхування виконання зобов'язання за договором страхування. Перестрахування має бути визначене як страхування ризику настання обов'язку виплатити страхове відшкодування чи страхову суму.

(А.В. Собакінських)

Судова практика

Абз. 20 Постанови ФАС Московського округу від 28.05.2003 N КГ-А40/2529-03-П.

3. За одним оригінальним договором страхування можливе укладання кількох договорів перестрахування.

У практиці перестрахування досить стійко використовуються терміни "передача ризику", "передача відповідальності". Сторони договору називають себе "цедент" та "цесіонарій", послідовні договори перестрахування називають "ретроцесією", тим самим наголошуючи, що при перестрахуванні від перестрахувальника до перестраховика щось передається. Це зовсім не так. При перестрахування немає обороту ніяких оборотоспроможних об'єктів цивільних прав (ст. 128 ДК) і нікому нічого передає.

(Ю.Б. Фогельсон)

4. Перестрахування деяких страхових ризиків законодавчо заборонено. Зокрема, не підлягає перестрахування ризик страхової виплати за договором страхування життя в частині дожиття застрахованої особи до певного віку чи строку чи настання іншої події.

Література

Абрамов В.Ю., Дедіков С.В. Судово-практичний коментар до страхового законодавства. М: Волтерс Клувер, 2004.

Брагінський М.І. Договір страхування. М: Статут, 2000.

Бубнова К.Ю. До питання про правову природу договору перестрахування // Актуальні проблеми громадянського права: Збірник статей. Вип. 6/під ред. О.Ю. Шилохвіст. М: Норма, 2003.

Ємельянов А. Про поняття обов'язкового страхування // Господарство право. 1997. N 12.

Жук О.В. Проблеми страхування деліктної відповідальності: Автореф. дис. ... канд. Юрид. наук. СПб., 2001.

Ігошин Н.А. Страхова право: конспект лекцій. СПб.: ІВЕСЕП; Знання, 2008.

Косаренко Н.М. Правове забезпечення громадських інтересів у сфері страхування: монографія. М: Волтерс Клувер, 2010.

Косаренко Н.М. Сучасне страхове право. М: Економіка, 2009.

Косаренко Н.М. Страхова право: курс лекцій. М: Флінта; МПСІ, 2008.

Мамедов А.А. Страхова право - комплексна галузь законодавства // Законодавство та економіка. 2004. N 7.

Моргунова О.Л. Реалізація державних інтересів у страхуванні: конституційно-правові засади: Автореф. дис. ... канд. Юрид. наук. М., 2006.

Серебровський В.І. Вибрані праці зі спадкового та страхового права. М.: Статут, 1997. (Класика російської цивілістики.)

Смирнова М.Б. Страхове право: навч. посіб. М.: Юстіцінформ, 2007.

Страхове право Росії: навч. посіб. / В.С. Бєлих, І.В. Кривошеєв, І.А. Мітрічів; відп. ред. В.С. Білих. 3-тє вид. М: Норма, 2009.

Страхові послуги з кожним днем стають дедалі популярнішими. Навантаження на страховиків зростає дедалі більше — саме тому проводяться реформи законодавства, які дають змогу дещо полегшити фінансову відповідальність. Один із найефективніших заходів – використання договору перестрахування.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Що це таке

Таке явище, як перестрахування, є системою перерозподілу ризиків між кількома страховими компаніями.

Їх можна умовно поділити на дві категорії:

прямий страховик;
інші учасники договору перестрахування.

У разі виникнення страхового випадку, обумовленого в договорі, спочатку все фінансове навантаження приймає він прямий страховик.

Згодом вона рівномірно чи іншим чином розподіляється між іншими учасниками договору типу – прямому страховику відшкодовується збиток перестрахувальниками.

Для розуміння сутності цього явища необхідно в обов'язковому порядку ознайомитися з такими термінами, що фігурують у договорах такого типу:

страхування;
перестрахування;
перестраховик.

Страхування – форма відповідальності, за якої відсутній прямий страховик. При настанні страхового випадку фінансове навантаження відразу ж розподіляться між усіма учасниками договору типу, що розглядається.

Перестрахувальником називається СК, що зраджує іншій компанії частину або навіть всю відповідальність за ризиком.

Перестраховик – компанія, яка приймає він відповідальність від перестрахувальника внаслідок виникнення обумовленого у договорі випадку.

Розвиток перестрахувальних відносин між різними компаніями призвело до виникнення кількох видів типових договорів.

Найчастіше сьогодні використовуються такі різновиди:

необов'язкові – факультативні;
обов'язкові – облігаторні;
факультативно – облігаторні.

Застосування будь-якого різновиду договору залежить від конкретної ситуації і великої кількості різних чинників.

Основні принципи

Усі договори перестрахування складаються з урахуванням основних принципів, сформульованих самими страховиками у процесі здобуття досвіду роботи з різними страховими випадками. Вони не закріплені на законодавчому рівні, але більшість компаній їх дотримуються.

До цих принципів насамперед слід віднести наступне:

принцип відплати;
принцип доброї волі;
принцип дотримання долі;
принцип довіри.

Принцип оплати передбачає обов'язкову виплату перестраховиком перестрахувальнику (цеденту) у повній відповідності з його часткою участі, а також різними іншими умовами договору типу, що розглядається. Але дана виплата можлива лише у випадку, якщо перестрахування повністю дотримується всіх умов договору.

Під принципом доброї волі мається на увазі обов'язок перестрахувальника (цеденту) надавати перестраховику всю інформацію про можливий ризик, переданий на страхування (цедований).

Перестраховик ж у свою чергу бере на себе всю відповідальність щодо цього ризику. Існує один важливий нюанс– не підлягає перестрахування ризик страхової виплати за договором.

Тому що більшості страховиків не вигідно працювати з такими випадками. Імовірність фінансових втрат у разі досить велика. Найбільш актуальним є принцип долі.

Його суть полягає в тому, що перестраховик виконує всі свої зобов'язання повністю згідно з чинним договором.

Але у разі порушення цедентом своїх обов'язків має право розірвати договір перестрахування у односторонньому порядку. Підставою для цього може бути груба помилка або інша дія, вчинена навмисно та веде до порушення положень укладеної угоди.

Принцип довіри у самому договорі не відображається. Він має на увазі під собою сумлінне ведення бізнесу та виконання всіх взятих на себе зобов'язань.

Що він передбачає

У договорі страхування можуть фігурувати різні ризики. Також є багато інших аспектів. При використанні облігаторного перестрахування угода може бути укладена на певний період, так і на необмежений термін.

У договорі такого типу передбачається таке:

перестрахувальник зобов'язується передати на перестрахування всі обумовлені ризики, які є у тексті документа;
перестраховик, своєю чергою, повинен прийняти їх (акцептувати).

Основною перевагою даного способу перестрахування є автоматична передача всіх ризиків на перестрахування. Саме тому всі зобов'язання зазвичай виконуються із високою гарантією.

Договори факультативного перестрахування фактично є єдиною угодою. При факультативному перестрахування предметом договору є конкретний ризик, або група таких ризиків.

Дуже важливими є наступні моменти:

перестрахувальник має право самостійно обирати перестрахувальника;
перестраховик самостійно вирішує – чи включати ризик договору перестрахування.

Договори перестрахування даного типу мають свої переваги та недоліки. До останніх слід зарахувати:

трудомісткість оформлення (у тексті документа часом передбачається дуже багато різних ризиків);
умови можна вибрати індивідуально будь-якого, незалежно від величини, об'єкта.

Під час укладання факультативно-облігаторного страхування завжди передбачається можливість приймати рішення про передачу ризику самостійно.

Тобто за потреби можна не звертатися до страхової компанії за компенсацією при настанні страхового випадку.

Облігаторно-факультативним страхуванням передбачається можливість передачі ризику прямим страховиком для здійснення його перестрахування. Але при цьому перестраховик має право прийняти цей ризик на страхування, так і не прийняти його.

За що несе відповідальність перестраховик

Перестраховик несе відповідальність за ризики, зазначені у договорі, та виплачує за ними грошові компенсації.

Але можливо це тільки в тому випадку, якщо перестраховик вирішить звернутися до СК у разі виникнення страхового випадку, а також якщо це передбачено умовами укладеної угоди між усіма сторонами договору.

Як ризики, за якими прямі страховики та перестрахувальники несуть відповідальність, може бути таке:

аварії на ядерних реакторах;
надзвичайні ситуації на атомних електростанціях;
збитки від терористичних актів та всіляких диверсійних дій;
ризики фармацевтичні, сільськогосподарські та іншого характеру.

Наведені вище ризики на сьогоднішній день є найнебезпечнішими, і виникнення їх веде до наслідків, для усунення яких часом потрібні досить серйозні фінансові витрати.

Саме тому відповідальність за подібні ситуації цедент намагається перекласти на третю особу – страховика, перестраховика.

Зобов'язання цеденту у договорі перестрахування визначено у розмірі страхової премії, обов'язкової для оплати. Крім страхових ризиків, перестраховик відповідає за дотримання всіх своїх обов'язків.

Якщо вони з якихось причин не виконуються, то компанія може зазнати досить серйозних збитків – найчастіше однією з умов договору типу є виплата неустойки.

Що таке договір перестрахування на базі екцеденту збитку

Особливим типом договору аналізованого типу є угоди з урахуванням екцеденту збитку. Як об'єкт перестрахування вказується збиток, величина якого значно перевищує пріоритет.

Для перестраховика обов'язково вказується ліміт, у якого він відповідає.

У разі страхового випадку фірма має відшкодувати всі збитки, але суворо не більше зазначеного у тексті угоди ліміту.

Договір перестрахування на базі екцендента збитку може передбачати:

збитки від одного ризику;
збитки від групи різних ризиків.

При цьому у разі виникнення ризику виплата за договором перестрахування здійснюється одночасно з виплатою за звичайним договором страхування – якщо ці угоди укладені одночасно.

Зазвичай у разі виникнення будь-якого страхового випадку з наступною виплатою за ним ліміт відповідальності зменшується на виплачену суму.

Трапляється, що весь ліміт вичерпується ще до того, як закінчиться термін дії договору страхування. Щоб уникнути виникнення такої ситуації у багатьох типових угодах передбачається автоматичне відновлення відповідальності.

Але для здійснення подібного роду дії необхідно ще раз здійснити виплату страхової премії на користь перестраховика.

Компресія у договорах

У договорах перестрахування часто фігурує таке поняття, як компресія. Найчастіше воно є у угодах, розрахованих на ексцедентний тип збитку.

Під самим цим терміном розуміється факт збільшення грошового лімітуз виплат при виникненні певних, раніше обумовлених умов.

До них відносяться:

тривалий термін страхування;
відсутність факту виникнення страхових ризиків.

Найчастіше багато страхових компаній, що займаються перестрахуванням, йдуть назустріч своїм клієнтам і збільшують ліміт відповідальності, не стягуючи за це плати.

Підставою для цього зазвичай служить дуже тривалий період співробітництва, протягом якого перестрахувальник не порушував своїх обов'язків. Компресія може бути присутня в будь-яких договорах, незалежно від кількості обумовлених у них ризиків.

Перестрахувальник страхового відшкодування. Так, страховик

Звернувся до арбітражного суду з позовом до перестраховика про

Виплати відшкодування відповідно до договору перестрахування.

На думку позивача, страховий випадок за договором перестрахування

Виник у момент настання страхового випадку здебільшого

Договору страхування. Страховим випадком було пошкодження

майна. Воно мало місце у період дії основного договору

Страхування, сума збитків визначена належним чином та

Виплачено страхувальнику, у зв'язку з чим у перестраховика

Відсутні підстави для відмови у виплаті.

Перестраховик посилався на те, що виплата страхового

Відшкодування за основним договором страхування здійснено за

Межами строку дії договору перестрахування і тому

Страховий випадок за останнім договором не настав.

Суд відмовив у позові, правомірно керуючись таким.

У силу п. 1 та 2 ст. 967 Цивільного кодексу РФ за договором

Перестрахування страховик страхує ризик виплати страхового

Відшкодування за договором страхування. Якщо договором

Перестрахування не передбачено іншим, до цього договору

Застосовуються правила про договір страхування

Підприємницький ризик. Отже, страховим випадком по

Договором перестрахування є факт виплати страховиком

Страхового відшкодування за основним договором страхування, якщо

Інше не передбачено договором перестрахування. Названий

Випадок повинен мати місце у період дії договору

Перестрахування.

У справі договір перестрахування був

Укладено таким чином, що термін його дії збігався за часом

Зі строком дії договору страхування.

Страховий випадок за договором страхування у вигляді ушкодження

Майна настав до закінчення терміну дії зазначених

Договорів. Однак страховий випадок за договором перестрахування у

Вигляд виплати страхового відшкодування стався після закінчення строку

Дії договору перестрахування. Сторони не передбачили жодного

Можливість продовження терміну дії договору перестрахування

Для подібних ситуацій, жоден момент настання страхового

Випадки за договором перестрахування.

У зв'язку з ним страховик, який правомірно виплатив

Страхове відшкодування за межами строку дії договору

Страхування, втратив можливість вимагати відшкодування від

Перестраховика125.

Відповідно до п. 3 ст. 967 Цивільного кодексу РФ за

Перестрахування відповідальним перед страхувальником здебільшого

Договору страхування за виплату страхового відшкодування або страхового

Суми залишається страховиком за цим договором.

Кодексу РФ визначає суттєві умови договору

Майнового та особистого страхування.

Істотними умовами договору майнового

страхування є умови:

Про певному майні чи іншому майновому інтересі,

Об'єктом страхування, що є;

Про характер події, на випадок настання якої

Здійснюється страхування (страховий випадок);

Про розмір страхової суми;

Про термін дії договору.

П. 22 Інформаційного листа Президії Вищої Арбітражного Судна РФ від

Листопада 2003 р. № 75.

Істотними умовами договору особистого страхування

є умови:

Про застраховану особу;

Про характер події, на випадок настання якої у житті

Застрахованої особи здійснюється страхування (страхової

Випадки);

Про розмір страхової суми;

Про термін дії договору.

Страховий випадок, страхова сума та строк дії договору

Є суттєвими умовами як для договору майнового

Страхування, і договору особистого страхування.

Страховий випадок - це подія, що відбулася,

Сьогодні популярним стає послуги страхових компаній. Щоб трохи полегшити фінансову відповідальність страховиків, законодавство вносить деякі поправки, саме цього використовують договір перестрахування.

Загальні відомості

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Для ознайомлення із процесом перестрахування, заінтересованим особам слід розглянути такі питання як:

Що являє собою перестрахування.
Для чого існує такий процес, його мета та роль у фінансових аспектах
Що передбачає такий договір.
Основні принципи.
Види договір перестрахування та їх особливості.
Відповідальність сторін.

Що це таке

Щоб розібратися з особливостями договору перестрахування необхідно ознайомитися з деякими поняттями — співстрахування, перестрахувальник, перестрахувальник.

Внаслідок таких взаємодій існують кілька різновидів договорів:

Факультативні.
Облігаторні.
Факультативно – облігаторні.

Який застосовується вид договору, залежить більше від ситуації, що відбувається.

Яка його роль

Роль договору перестрахування у тому, щоб перерозподіляти страхову відповідальність страховика між перестраховиком.

Коли настає страховий випадок, фінансову відповідальність бере він початковий страховик.

Після чого у цьому бере участь й інші особи, саме перестраховик. Тоді фінансову допомогу надає перестраховик первинного страховика.

Правові аспекти

ФЗ РФ «Про організацію страхової справи у Російської Федерації» від 27.11.1992 N 4015-1 описує всі умови перестрахування, дає поняття всіх термінів щодо процесу перестрахування.

Цей закон регулює відносини між особами, які здійснюють види діяльності у сфері страхової справи, або за їх участю, відносини щодо здійснення нагляду за діяльністю суб'єктів страхової справи, а також інші відносини, пов'язані з організацією страхової справи.

Що передбачає договір перестрахування

Договір перестрахування може мати у собі різні страхові випадки. Але є багато різних нюансів, що стосуються договору перестрахування.

Він може полягати на невизначений термін або за обумовленою датою. У договорі перестрахування має бути прописана така інформація:

Перестрахувальник повинен передати всі страхові ризики, які описані у первинному договорі страхування.
Перестраховик зобов'язується прийняти страхові ризики він.

Відбувається повністю передача страхової відповідальності на перестраховика. Тому всі зобов'язання виконуються повною мірою.

Основні моменти при перестрахування:

Перестрахувальник має право особисто вибрати компанію перестраховика.
Перестраховик, у свою чергу, може вибирати включати ризики в договір чи ні.

Якщо при настанні страхового випадку не обов'язково звертатися до компанії страховика, можна звертатися і до перестраховика.

Перестраховик зобов'язується виплатити компенсацію у разі, якщо це передбачено у договорі.

Основні принципи

Такі договори перестрахування мають бути укладені з урахуванням основних принципів, а саме:

Принцип оплати.
Принцип доброї волі.
Принцип дотримання долі.
Принцип довіри

Компресія в угоді

Досить часто у договорі є таке поняття як компресія. Найчастіше воно використовується у договорі ексцеденту.

Компресія дає поняття збільшення грошової межі виплат при страхових випадках, які описані в договорі.

До цього можна віднести:

Довгий термін полісу.
Відсутність страхових випадків.

Дуже часто перестраховики стають на бік клієнтів, і піднімають ліміт відповідальності без додаткової за це плати. Таке можливо колись, особи вже тривалий час співпрацюють.

Компресія може бути зазначена у будь-яких договорах, немає різниці, який обумовлений перелік страхових ризиків.

Крім цього, компресія може бути вказана, якщо за весь час перестрахування не наставав страховий випадок.

Це може бути прописано спочатку в договорі перестрахування, або за фактом при настанні на це потреби.

Слід додати, що таке збільшення має свої межі. У Росії дуже часто трапляються різні аварії, для виправлення яких слід компенсувати чимало грошей.

Іноді суми виростають у таких межах, що жодна страхування компанія не може покрити завдані збитки.

Саме для цього існує перестрахування. У такому разі кільком організаціям легше покривати страхові ризики.

До такої послуги звертаються не лише приватні особи, але також муніципальні та навіть державні організації.

Основні види

Договори перестрахування мають свою класифікацію у кілька щаблів. Можна виділити одну з важливих класифікацій – за спосіб перерозподілу відповідальності між первісним страховиком та перестраховиком.

За способом перерозподілу бувають:

Пропорційні.
Непропорційні.

У свою чергу, ці підвиди ще поділяються на кілька підвидів:

Квотні.
Ексцедентні.
Квотно-ексцедентні.

Пропорційні

При пропорційному перестрахуванні, відповідальність сторін пропорційно лягати на страховика та перестраховика.

Відповідно до цього страхові ризики, винагороди, премії та винагороди ділитися на страховика та перестраховика. Перерозподіл залежатиме від пропорційного поділу всіх ризиків.

Сума премії для перестраховика розраховуватиметься як частина, яка належить йому страхової премії при передачі йому окремих страхових ризиків, за які несе відповідальність перестраховик, слід з цього вираховувати перестрахувальну комісію.

Перестрахувальна комісія – це сума, яку перестраховик оплачує первісному страховику за договори, що підлягали перестрахуванню.

Таким чином перестраховик вносить частину витрат, які несе страховик під час справи.

Квотні

Різновид квотного перестрахування означає, що перестраховик бере участь у певній частці за будь-яких страхових ризиків, які спочатку були покладені на первинного страховика.

Перерахунок здійснюється відсотковим співвідношенням від величини страхового випадку.

У такому разі вся страхова премія належить перестраховику, але він у свою чергу оплачує збитки первинному страховику за оригінальною угодою страховки.

Відео: фінансова грамотність - страховик, страхувальник, застрахована особа та вигодонабувач

Даний вид перестрахування є найпростішим з технічного погляду, і найчастіше застосовується у перестрахування дрібних та середніх збитків.

Так само може нести відповідальність за нові ризики, за якими ще не було статистики за останні кілька років.

Ексцедентні

Ексцедентне перестрахування – це коли перевищено ліміт над особистим утриманням страховика. Саме сума перевищення є об'єктом перестрахування величини екцендента.

У подібному роді перестрахування існує встановлення «абсолютного утримання власних коштів», це означає, що цедент самостійно несе відповідальність за всі страхові випадки, що відбуваються, із встановленою сумою страхового ризику, яка є меншою або дорівнює сумі власного утримання до певного ліміту.

Непропорційні

Суть непропорційного перестрахування полягає в тому, що страхові ризики та відповідальність перерозподіляється між страховиком та перестраховиком непропорційно.

У непропорційному перестрахування виплати визначаються величиною збитку, що не прив'язується до розміру страхової суми.

Винагороду перестраховик отримує у вигляді фіксованої суми, яка ставитиметься до всіх страхових випадків, немає за кожним страховим ризиком окремої суми.

Такий вид перестрахування найчастіше застосовуються до випадків малих збитків великі суми, чи багато ризиків на дрібні суми.

Відповідальність сторін

Перестраховик несе за страховими ризиками, а також проводить грошову виплату компенсацій.

Такий процес відбувається, якщо це було передбачено в договорі, а також коли страховик звернутися до страхової компанії.

Які ж ризики можуть покрити первісний страховик та перестраховик:

Порушення ядерних реакторах.
НС на атомних станціях.
Збитки при терористичних атаках чи інші воєнні дії.
Фармацевтичні ризики, сільські ризики та інше, що передбачено договором.

На сьогодні такі ризики є найнебезпечнішими, внаслідок чого відбуваються негативні наслідки, які є витратними та бажано мати компенсацію.

Тому страхувальник перекладає всю фінансову відповідальність на третіх осіб, як яких є страховик і перестраховик.

До зобов'язань цеденту належить оплата страхової премії, сума якої зазначена у договорі. Крім цього, перестраховик повинен нести відповідальність за дотримання своїх обов'язків перед цедентом.

Якщо ж компанія порушила умови договору, друга компанія може зазнати збитків, термінологічним словом це називається неустойка.

Судова практика у сфері перестрахування ще тільки складається. Кількість справ, які розглядають державні арбітражні суди, невелика, що можна пояснити двома основними причинами.

По-перше, перестрахування у Росії перебуває у стадії розвитку та немає таких традицій і масштабів, як, наприклад, у Німеччині, Великобританії, Франції, навіть Швейцарії - країнах, де перестрахувальна діяльність здійснюється постійно вже протягом більш як 100 років.

Заради справедливості, слід зазначити, що Перше Російське Страхове Товариство, засноване в 1827 році, було на той час одним з найбільших у світі, і багато іноземних компаній перестрахували свої ризики саме в Росії. На жаль, майже 80-річна державна монополія на страхову діяльність перервала бурхливий розвиток нашої країни.

у цій сфері, що не дозволяє сьогодні російським страховим та перестрахувальним товариствам конкурувати з подібними організаціями зазначених вище країн. Бракує стабільності та фінансової стійкості, отже, немає і обсягів перестрахувальних операцій, що проводяться, порівнянних з оборотами західних компаній.

По-друге, відсутність великої судової практикиу сфері можна пояснити і тим, що перестрахування традиційно є областю професіоналів: тут широко застосовуються звичаї ділового обороту, використовується специфічна термінологія, особливий порядок укладання договорів та їх виконання тощо. У зв'язку з цим учасники перестрахувальних відносин нерідко вважають за краще передати спір, що виник із укладеного між ними договору перестрахування, на дозвіл міжнародного комерційного арбітражу або третейського суду, де арбітрами є такі ж професіонали у сфері страхування та перестрахування, як і вони самі. Арбітражне застереження або третейська угода є невід'ємною для договорів перестрахування.

Спеціалізовані третейські суди, що приймають до вирішення спори, що виникають із відносин зі страхування та перестрахування, діють і в Росії. Так, наприклад, при Всеросійському союзі страховиків Російської Федерації створено постійно діючий третейський суд «Страхова арбітражна комісія», який здійснює свою діяльність на підставі Регламенту, затвердженого Президією Всеросійського союзу страховиків 30.09.97, протокол № 7. Крім того, страхові третейські суди діють при торгово-промислової палати та Асоціації страхового права.

У цій статті йдеться про деякі проблеми, що виникають при застосуванні державними арбітражними судами норм права, що регулюють відносини у сфері перестрахування, а також про варіанти їх розв'язання, пропонованих судовою практикоюта доктриною.

Але насамперед звернемося до питання про правове регулювання відносин із перестрахування.

Правове регулювання відносин із перестрахування

У російському законодавстві перестрахування (мається на увазі цивільно-правовий аспект відносин по перестрахування) присвячено всього дві статті у двох законах: стаття 967 ЦК України () та стаття 13 Закону про страхову справу. У цих статтях зафіксовано лише основні положення щодо договору перестрахування.

Слід зазначити, що національні законодавства більшості країн також містять детальної регламентації відносин, складаються під час перестрахування, надаючи сторонам свободу відповідно до умов договору. Ще В. К. Райхер вказував, що цивільно-правове регулювання перестрахувальних відносин ґрунтується майже виключно на договорах перестрахування. «Громадянське законодавство, як правило, утримується від нормування цих відносин, що розгортаються без участі «широкої публіки», у вузькому діловому середовищі досвідчених страхових професіоналів».

Видається обґрунтованою думка, згідно з якою «основна причина відсутності регламентації на рівні закону полягає в тому, що договір страхування розглядається як договір приєднання, що вимагає втручання держави, щоб захистити одну сторону проти іншої, слабку проти сильної, тоді як договір перестрахування укладається між двома досвідченими професіоналами. і анітрохи не потребує такого втручання»3.

З урахуванням названої особливості правового регулювання перестрахувальних відносин важлива роль цій сфері відведена звичаям ділового обороту - сформованим і широко застосовуваним правилам поведінки, не передбаченим законодавством. Особлива значимість звичаїв ділового обороту для перестрахування визнана російським законодавцем у пункті 5 статті 13 Закону про страхову справу (у редакції Федерального закону від 10.12.03 № 172-ФЗ), який допускає поряд із договором перестрахування як підтвердження угоди між страхуванням документів, застосовуваних з звичаїв ділового обороту.

Легальне визначення перестрахування

Повертаючись до ЦК РФ та Закону про страхову справу, розглянемо, як російський законодавець визначає перестрахування.

У пункті 1 статті 13 Закону про страхову справу в редакції, що діяла до набрання чинності Федеральним законом від 10.12.03 № 172-ФЗ, перестрахування визначалося як страхування на визначених договором умовах ризику виконання всіх або частини своїх зобов'язань перед страхувальником одним страховиком (перестрахувальником) в іншого страховика (перестраховика).

Після змін, внесених Федеральним закономвід 10.12.03 № 172-ФЗ до статті 13 названого Закону, легальне визначення перестрахування звучить наступним чином: перестрахування - це діяльність із захисту одним страховиком (перестраховиком) майнових інтересів іншого страховика (перестрахувальника), пов'язаних із прийнятим останнім за договором страхування ) зобов'язань зі страхової виплати.

Обидва наведені визначення перестрахування вказують на те, що перестрахування має на меті вторинне, наступне розподіл прийнятих на страхування ризиків. Однак позитивною рисою другого визначення є те, що воно більшою мірою відображає економічну складову відносин із перестрахування.

Як справедливо вказує К. Пфайффер, перестрахування «розширює фінансові можливості прямого страховика, дозволяючи приймати на себе ризики, які в іншому випадку через свій розмір або велику ймовірність настання страхової події призвели б до перевищення його фінансових та економічних ресурсів».

М. С. Ковалевська, говорячи про економічний аспект аналізованих відносин, зазначає, що «застосування перестрахування покликане вирішувати два взаємозумовлені завдання:

1) створити гарантії виконання зобов'язань страховика перед страхувальниками;

2) забезпечити фінансову стійкість страховика».

Така економічна сутністьперестрахування. Питання про правову природу договору перестрахування не є настільки ж простим. Легальне визначення договору перестрахування, що міститься в Цивільному кодексі України, породило численні дискусії і призвело до цілої низки проблем на практиці.

Отже, відповідно до пункту 1 статті 967 ДК РФ ризик виплати страхового відшкодування чи страхової суми, прийнятий він страховиком за договором страхування, може бути їм застрахований повністю або частково в іншого страховика (страховиків) за укладеним із останнім договором перестрахування.

Ключовим у наведеній нормі є слово "ризик", яке, на думку В. І. Серебровського, може вживатися в наступних трьох значеннях:

подія, від настання якої залежить виконання страховиком свого основного обов'язку - сплати страхового відшкодування; .2. можливість чи ймовірність настання події, що загрожує особі чи майну;

3) необхідність нести невигідні наслідки можливої, невідомої події.

У першому значенні термін "ризик" ототожнюється з конкретними "небезпеками", на випадок настання яких здійснюється страхування.

У другому значенні цього слова проявляється кількісна сторона ризику (більша чи менша ймовірність настання страхового випадку).

Нарешті, у третьому значенні - мають на увазі економічна складова ризику.

Не вдаючись у деталі різних теорій риска8, відзначимо, що це три зазначених значення відбилися у російському законодавстві. Так було в підпункті 3 пункту 2 статті 929 ДК РФ () термін «ризик» вживається у першому з наведених значень. У статті 945 ДК РФ (), присвяченої праву страховика оцінку ризику, даний термін використовується у другому своєму значенні.

Звісно ж, що у третьому значенні термін «ризик» наведено у пункті 1 статті 967 ДК РФ () , тобто договір перестрахування укладається щодо зобов'язання страховика (перестрахувальника) щодо виплати страхового відшкодування.

З урахуванням викладеного класичне визначення договору перестрахування могло б бути наступним: за договором перестрахування пере" страховик зобов'язується за обумовлену плату (перестрахувальну премію) відшкодувати перестрахувальнику на певних договором перестрахування умовах усі або частина збитків, які можуть виникнути у пере" страхувальника при настанні страхового випадку основним договором страхування.

Правова природа договору перестрахування

Дискусійним є питання про правову природу договору пере страхування. При цьому треба зазначити, що це питання носить не тільки теоретичний характер, але має і цілком певну практичну спрямованість.

Досить широкого поширення набула думка, що договір перестрахування є договором страхування підприємницького ризику. Такий висновок робиться з норми пункту 2 статті 967 ЦК України, згідно з якою до договору перестрахування застосовуються правила, передбачені главою 48 названого Кодексу («Страхування»), що підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. страховик за договором страхування (основним договором), який уклав договір перестрахування, вважається у цьому останньому договорі страхувальником.

Грунтуючись на нормах ДК РФ про страхування підприємницького ризику, суди в рамках справи № ФО9-713/97-ГК (постанова Федерального арбітражного суду Уральського округу від 28.08.97) визнали договір перестрахування недійсним (нікчемним) як такий, що суперечить закону (стаття 168 )). При цьому суди виходили із такого.

Уклавши договір перестрахування, страховик передав свої зобов'язання за основними договорами страхування перестраховику. Тим самим страховик виключив свою відповідальність перед страхувальниками. У свою чергу, за договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований підприємницький ризик лише самого страхувальника і лише на його користь (стаття 933 ЦК України). Виключивши свою відповідальність за основними договорами страхування, страховик не набув статусу страховика свого підприємницького ризику.

Дійсно, у пункті 2 статті 967 ЦК України () законодавець вказав на застосування до договору перестрахування правил про страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. Однак, на наш погляд, з цього не випливає те, що законодавець визнав договір перестрахування договором страхування підприємницького ризику. Норма є диспозитивною, і сторони можуть унеможливити своєю угодою застосування цих правил. Що ж тоді виходить?

Ми кваліфікуємо договір перестрахування як договір страхування підприємницького ризику та не поширюємо на нього положення, які регулюють відповідний договір?

З іншого боку, договір страхування підприємницького ризику з підпункту 3 пункту 2 статті 929 ДК РФ укладається у разі заподіяння підприємцю збитків через порушення його контрагентами своїх зобов'язань. Договір перестрахування, навпаки, покриває збитки, що виникають при належному виконанні страховиком (перестрахувальником) свого зобов'язання за основним договором страхування - зобов'язання виплатити страхувальнику належне страхове відшкодування у разі настання страхового випадку. У зв'язку з цим є обґрунтованою позиція А. І. Худякова, згідно з якою договір перестрахування є особливим різновидом договору майнового страхування - страхування виконання договору.

Страховий випадок за договором перестрахування

Застосування до договору перестрахування (за відсутності угоди

сторін про інше) правил про страхування підприємницького ризику породило проблему визначення страхового випадку за договором перестрахування.

Так, у справі № КГ-А40/3163-99 (ухвала Федерального арбітражного суду Московського округу від 01.10.99) задоволені вимоги позивача про стягнення суми страхового відшкодування та відсотків за договором перестрахування. Касаційна інстанція, залишаючи судові акти нижче судів, що стоять без змін, вказала на правомірність виведення судів першої та апеляційної інстанцій про те, що страховим випадком за договором перестрахування є виплата страхового відшкодування за основним договором страхування.

Такий висновок заснований на тому, що при страхуванні підприємницького ризику обов'язок страховика зі сплати страхового відшкодування настає у разі неотримання страхувальником очікуваного (звичайного) доходу або виникнення збитків. У разі договору перестрахування перестрахувальник відшкодовує перестрахувальнику (страховику за основним договором) частину понесених останнім збитків у зв'язку з виплатою страхового відшкодування за договором страхування.

Позиції про те, що страховим випадком за договором перестрахування є реальна виплата страхового відшкодування за прямим договором страхування, дотримувалися суди, зокрема, при розгляді справ № А56-24027/99 № КГ-А40/3013-01 № А40-651О/ О2-65-51.

Відмовляючи в позові про стягнення суми страхового відшкодування за договором перестрахування та пені за прострочення його виплати, суди в рамках справи № КГ-А40/3013-01 (постанова Федерального арбітражного суду Московського округу від 18.06.01) виходили з того, що за своєю юридичною природі договір перестрахування є різновидом договору майнового страхування; щодо нього застосовуються всі імперативні норми, встановлені цивільним законодавством для договору майнового страхування; в силу статті 929 ЦК України підставою для виплати страхового відшкодування за договором майнового страхування є факт заподіяння збитків страхувальнику у зв'язку з настанням страхового випадку. Отже, заявляючи вимогу про стягнення відшкодування за договором перестрахування, позивач повинен довести, що йому завдано шкоди внаслідок виплати страхового відшкодування за основним договором страхування.

У справі № А56-24027/99 (постанова Федерального арбітражного суду Північно-Західного округу від 19.01.2000) суд дійшов таких висновків: договір перестрахування є різновидом договору майнового страхування та відповідно до пункту 2 статті 967 ЦК РФ до нього передбачені главою 48 ДК РФ «Страхування» (), що підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше; здійснення страховиком виплати страхового відшкодування за основним договором страхування є за договором перестрахування страховим випадком, у зв'язку з настанням якого у перестраховика виникає зобов'язання покрити перестрахувальнику погоджену договором перестрахування частину збитків, що виникли внаслідок цієї виплати.

Наведемо ще один приклад.

Розглянувши касаційну скаргу в рамках справи № А40-6510/02-65-51 (постанова Федерального арбітражного суду Московського округу від 28.05.03), суд касаційної інстанції залишив без зміни рішення суду першої інстанції та постанову суду про апеляційну інстанцію про стягнення відшкодування за договором перестрахування.

Правова позиція суду полягала у наступному. Норми статті 13 Закону про страхову справу та статті 967 ЦК України свідчать про те, що страховим випадком за договором перестрахування в силу закону є виплата перестрахувальником (страховиком) страхового відшкодування за оригінальним договором страхування. Оскільки позивач не довів виплату їм страхового відшкодування, суд першої та апеляційної інстанцій правомірно визнав, що законних підстав для задоволення заявленого позову немає.

Наведені приклади свідчать про те, що аж до 2003 року суди як страховий випадок за договором перестрахування розглядали виключно реальну виплату страхового відшкодування за основним договором страхування.

Зазначена позиція дещо змінилася у зв'язку з прийняттям Інформаційного листа Президії Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації від 28.11.03 № 75 "Огляд практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування" (далі - Інформаційний лист Президії ВАС7 від 28). у пункті 22 якого міститься така рекомендація: за відсутності у договорі угоди про інший страховий випадок за договором перестрахування є факт виплати перестрахувальником страхового відшкодування за основним договором страхування.

Таким чином, сторонам договору перестрахування надано можливість самим визначити, що вважати страховим випадком за укладеним між ними договором, проте правило «про реальну виплату» закріплено як загальне: за відсутності в договорі перестрахування іншого страхового випадку за ним буде визнано факт виплати перестрахувальником (страховиком) ) страхового відшкодування за оригінальним договором страхування.

Звертаючись до питання про економічну природу перестрахування, ми зазначили, що воно необхідне для забезпечення фінансової стійкості страховика (перестрахувальника) і дозволяє страховику приймати великі ризики. Позиція, згідно з якою страховим випадком за договором перестрахування є факт виплати страхового відшкодування за основним договором страхування, не цілком узгоджується з метою укладання договору перестрахування і не відображає природи відносин, що складаються між сторонами даного договору.

«Передається» (термін не є юридичним, оскільки з правової точки зору жодної передачі (поступки) при перестрахування не відбувається) за договором перестрахування ризик виплати страхового відшкодування, прийнятий на себе страховиком за договором страхування, не може, на наш погляд, зводитися до самому факту виплати страхового відшкодування за прямим договором страхування. З сенсу перестрахування - це ризик виникнення обов'язку страховика зробити страхову виплату за основним договором страхування.

Страховик для того і «передає свої ризики» у перестрахування, щоб настання будь-якого великого за матеріальними наслідками страхового випадку за основним договором (наприклад, аварія застрахованого авіалайнера або загибель дорогого судна) та виникнення його обов'язку з виплати страхового відшкодування, не вплинуло на фінансову стабільність страховика. Страхова компаніянайчастіше неспроможна виплатити страхувальнику одноразово значну за розміром суму страхового відшкодування, а за наявності договору перестрахування зобов'язання щодо виплати певної частини від належного страхувальнику відшкодування перестраховик приймає він. Таким чином, перестрахування захищає інтереси не тільки страховика, але й страхувальника за основним договором страхування, який гарантовано отримує при страхове відшкодування, що йому "читається".

Ще раз зазначимо, що російська судова практика виходить із того, за відсутності у договорі перестрахування угоди про інше, страховий випадок за вказаним договором є факт виплати перестрахувальником страхового відшкодування за основним договором страхування.

Строк дії договору перестрахування

У зв'язку з цим заслуговує на увагу питання про термін дії договору перестрахування, а точніше, питання про закінчення терміну дії цього договору.
Договір перестрахування неспроможна укладатися термін, більш тривалий, ніж термін основного договору страхування, оскільки предметом договору перестрахування є ризик виплати страхового відшкодування за основним договором страхування. А про який ризик може йтися після того, як основний договір страхування припинив свою дію?!

Умова про термін дії стосовно договору перестрахування має певну специфіку. Правильніше назвати даний термін періодом несення ризику: якщо страховий випадок за основним договором страхування настав у цей період і у страховика виник обов'язок здійснити страхову виплату за основним договором страхування, то перестраховик зобов'язаний виплатити перестрахувальнику належне за договором перестрахування відшкодування незалежно від того, коли відбулася виплата за прямому договору страхування. Такий підхід поки що не знайшов підтримки у судовій практиці.

Арбітражні суди, визнаючи за загальному правилустраховим випадком за договором перестрахування реальну виплату страхового відшкодування за основним договором страхування, відмовляють у виплаті відшкодування за договором перестрахування, якщо виплата за основним договором страхування відбулася за межами терміну дії договору перестрахування, хоча страховий випадок за основним договором страхування стався протягом строку дії договору перестрахування.

Так, у рамках справи № А65-8558/2000-СГ1-10 (постанова Федерального арбітражного суду Поволзького округу від 16.02.01) суд касаційної інстанції залишив без зміни судові акти нижчестоящих інстанцій, які відмовили в позові про стягнення відшкодування за договором.

Обставини справи були такими: у липні 1997 року між позивачем та відповідачем було укладено договір про провадження діяльності з факультативного перестрахування (термін «факультативне» означає, що рішення про перестрахування ризику приймається страховиком (перестрахувальником) та перестрахувальником у кожному окремому випадку стосовно кожного окремого ризику. ). У березні 1998 року позивач «передав» відповідачу у перестрахування ризик виплати страхового відшкодування за основним договором страхування, об'єктом якого був літак; умови перестрахувального захисту за цим договором були узгоджені сторонами в перестрахувальному сліпі (документ, що містить основні умови перестрахувального захисту, що надається: тип договору, територія, період, ліміт відповідальності, премія та ін.) з терміном дії з 06.03.98 по 05.03.99.

У грудні 1998 року застрахований літак зазнав аварії. У січні -березні 2000 року позивач (страховик) виплатив страхувальнику належне страхове відшкодування, а потім звернувся до перестраховика за виплатою відшкодування за договором перестрахування.

Відмовляючи в позові, суди виходили з того, що виплата страхового відшкодування за основним договором страхування відбулася за межами терміну дії сліпу, отже, у відповідача (перестраховика) перед позивачем немає зобов'язань щодо виплати страхового відшкодування за договором перестрахування.

Розглянемо інший приклад із судової практики.

У справі № А56-21416/2000 (ухвала Федерального арбітражного суду Північно-Західного округу від 21.02.01) суд касаційної інстанції скасував судові акти, що відбулися у справі, і відмовив у позові про стягнення страхового відшкодування за договором перестрахування. При цьому касаційна інстанція дійшла таких висновків.

Договір перестрахування можна зарахувати до договору майнового страхування. Страховим випадком за цим договором є не вчинення самої події, про яку йде мовав основному договорі страхування, а виплата страховиком щодо нього страхового відшкодування внаслідок настання зазначеного в основному договорі страхового випадку. Оскільки дія договору перестрахування закінчується одночасно з основним договором страхування, виплати, здійснені за межами терміну дії договору, не можуть породжувати правових наслідків для перестраховика.

Аналогічна позиція висловлена судами під час розгляду справ № А56-11265/2005 (ухвала Федерального арбітражного суду Північно-Західного округу від 09.03.06) та № А40-38803/03-56-366 (ухвала Федерального арбітражного суду 02 Московського). .

Такий підхід значною мірою обмежує інтереси страхувальника, особливо при страхуванні великих за вартістю об'єктів. Страхова подіяможе відбутися в останні дні дії договорів страхування та перестрахування, і страховик не встигне виплатити до закінчення термінів дії цих договорів. При розглянутому вище підході страховик не отримає належного відшкодування від перестраховика і, як наслідок, виявиться не в змозі здійснити страхову виплату страхувальнику за основним договором страхування.

Вихід із ситуації бачиться в наступному.

Оскільки положення, сформульоване в пункті 22 Інформаційного листа Президії ВАС РФ від 28.11.03 № 75, дозволяє сторонам договору перестрахування самим визначити, що буде страховим випадком за укладеним між ними договором, як такий можна вказати виникнення обов'язку страховика (перестрахувальника) виплату за основним договором страхування. Звісно ж, що така позиція найбільше відповідає тій меті, заради якої укладається договір перестрахування: забезпечити фінансову стійкість страховика, а зрештою, і належне виконання обов'язків страховика перед страхувальниками за основними договорами страхування.

Щодо умови про термін дії договору перестрахування, то крім вказівки на конкретний період перестрахування в договорі перестрахування доцільно зафіксувати положення наступного змісту: відповідальність перестрахувальника не закінчується із закінченням строку дії договору перестрахування, якщо у період його дії стався страховий випадок за основним договором страхування та у страховика (перестрахувальника) виник обов'язок виплачувати страхове відшкодування за ризиками, переданими перестраховику.

Саме таке правило сформульовано у пункті 2.2 Зведення звичаїв ділового обороту російського ринкуфакультативного перестрахування,

схваленого на Шостий Всеросійської конференції з перестрахування11. Наведене положення дозволить перестрахувальнику (страховику) розраховувати на отримання належного від перестраховика відшкодування незалежно від того, коли відбулася виплата страхового відшкодування за основним договором страхування: у період дії договору перестрахування або за його межами. Головне, щоб у рамках дії договору перестрахування виник обов'язок перестрахувальника (страховика) здійснити страхову виплату страхувальнику за прямим договором страхування.

Пропонований підхід до розуміння страхового випадку та строку дії договору перестрахування не суперечить чинному цивільному законодавству і водночас точніше відображає сутність тих відносин, що складаються під час перестрахування.

Отже, підіб'ємо деякі підсумки наших міркувань.

По-перше, з економічного погляду перестрахування - це інструмент забезпечення фінансової стійкості страховика.

По-друге, за своєю правовою природою договір перестрахування можна віднести до страхування виконання договору.

По-третє, практика російських державних арбітражних судів виходить із того, що за відсутності у договорі перестрахування угоди про інший страховий випадок за вказаним договором є факт виплати перестрахувальником страхового відшкодування за основним договором страхування. Тим не менш, видається, що найбільш точно відображає сутність перестрахувальних відносин розуміння страхового випадку як виникнення обов'язку страховика зробити страхову виплату за основним договором страхування.

По-четверте, під терміном дії договору перестрахування слід розуміти період несення ризику: якщо страховий випадок за основним договором страхування настав у цей період і у страховика виник обов'язок зробити страхову виплату за основним договором страхування, то перестраховик зобов'язаний виплатити перестрахувальнику відшкодування, що належить за договором перестрахування залежно від того, коли відбулася виплата за прямим договором страхування.

На закінчення хотілося б відзначити, що проблеми, пов'язані із застосуванням норм російського права про перестрахування вимагають свого подальшого вивчення, оскільки в міру формування судової практики виникають нові питання, які не мають на сьогоднішній день однозначної відповіді в законодавстві.

О. В. Скатина, радник заступника голови ФАС СЗО, аспірант кафедри цивільного права юридичного факультету СПбДУ