Кв у страхуванні. Страховики відмовляються від осаго? Відео на тему
Багато хто напевно чув термін КВС в ОСАЦВ, не кожен знає, що це таке. КВС абревіатура означає буквально наступне – коефіцієнт віку та стажу. Як правило, саме це значення відіграє одну з визначальних ролей для розрахунку підсумкової суми.
ОСАЦВ є украй важливим документом для будь-якого автовласника. Наявність страховки дозволяє компенсувати матеріальні витрати постраждалій стороні, якщо відбувається дорожньо-транспортна пригода. Відсутність ОСАЦВ є грубим порушенням тому воно карається накладенням штрафу. Крім того, без страховки неможливо поставити транспортний засіб на облік до контролюючих органів.
Для оформлення ОСАЦВ потрібно витратити певну кількість грошових коштів. Вартість цього документа складається із різних факторів. Зокрема, мова йдепро бакові тарифи та різні коефіцієнти, що впливають на розмір цих тарифів. Щоб зрозуміти, як розраховується вартість ОСАЦВ, потрібно детальніше розібратися у всіх цих нюансах та тонкощах.
Страхова компанія враховує безліч складових під час оформлення поліса ОСАЦВ.
На кінцеву вартість документа впливають такі фактори:
![](https://i1.wp.com/osago-go.com/wp-content/uploads/2018/01/KVS_OSAGO_2.jpg)
Значення КВС в ОСАЦВ
Розраховуючи вартість страхового поліса, варто відзначити, що всі страховики використовують різні коефіцієнти, які дуже істотно здатні вплинути на фінальну суму, заявлену до оплати. Якщо знати про всі нюанси цього питання , Водій зможе використати найвигідніший для нього варіант оформлення страховки. Зараз докладно розглянемо КВС ОСАЦВ, спробуємо докладно розібратися що він є, а також дізнаємося особисте значення КВС для кожного з власників автотранспорту.
Важливі нюанси щодо КВС варто знати насамперед для захисту своїх прав та інтересів. Також ці відомості дадуть шанс потенційним клієнтам ознайомитися з усіма можливостями КВС ОСАЦВ.
Як ви вже напевно зрозуміли, КВС розшифровується досить просто - це абревеатура "коефіцієнт вік-стаж". Дане поняття є одним із самих важливих значень , які будуть використані для розрахунку підсумкової ціни поліса. Всім відомо, що права водія в Росії можна отримати тільки з 18 років. При цьому верхнього вікового кордону не існує, але людина має пройти повну медичну комісію.
Що варто враховувати під час розрахунку КВС
При розрахунку вартості поліса ОСАЦВ використовується коефіцієнт, що підвищує. Виключити його із розрахунків неможливо . Щоб знати, як розрахувати КВС, потрібно знати такі параметри:
- Вік автовласника менше 22 років, а водійський стаж не перевищує 3 роки. У такому разі, КВС дорівнюватиме 1,8.
- Якщо вік водія більше 22 років, але його стаж не перевищує 3 років. КВС дорівнюватиме 1,7.
- Якщо водійський стаж більше 3 років, але водій ще не досяг 22-річного віку, то КВС дорівнюватиме 1,6.
- КВС дорівнюватиме 1, якщо водієві більше 22 років, а його стаж перевищує 3 роки.
Далі багатьох цікавить питання щодо правомірності вікового розмежування водіїв. І тут варто сказати, що межа 22 роки абсолютно правомірна, оскільки нормативи згідно з ОСАЦВ застосовуються самою державою, а зовсім не страховиками
. Певні висновки щодо факту дискримінації населення, яке не досягло 22-річного віку, ґрунтуються виключно на здоровому глузді. Реальні фактиу разі є наслідком отримання точних наукових статистичних даних. Вони говорять про таке: Калькулятор розрахунку вартості ОСАЦВ для різних регіонів
- Як чоловіки, і жінки віком до 22 років характеризуються набагато меншим рівнем соціальної відповідальності. Цей фактор відомий кожному, крім тих осіб, які ще самі не досягли цього періоду.
- Молоді водії набагато частіше лихачать, неакуратно водять автомобіль і, як наслідок, потрапляють у дорожньо-транспортні пригоди.
- Особи до 22 років через менш адекватну оцінку реальності, а також підвищену агресивність навмисно здатні порушувати правила дорожнього руху.
Підбивши підсумок, варто відзначити, що вікова категорія при оформленні ОСАЦВ обґрунтована науково, цілком доцільна , а також не є дискримінацією. Якщо ж провести порівняння з аналогічними програмами КАСКО, то там активно застосовується також гендерний поділ, внаслідок якого жінки платять на порядок дорожче за чоловіків.
На відміну від вікової категорії, термін водійського стажу застосовується до всіх без винятку водіїв, і абсолютно неважливо в якому році вони народилися. Планка водійського стажу зараз становить 3 роки. Найчастішим вважається питання щодо початку водійського стажу. Більшість людей дотримуються думки, що водійський стаж починає відлік з того часу, коли людина отримала посвідчення водія. Але це зовсім негаразд.
![](https://i1.wp.com/osago-go.com/wp-content/uploads/2018/01/KVS_OSAGO_7.jpg)
Після того, як вийшло рішення Центробанку під номером 3384-У, юридична сторона питання повністю прояснилася. Відтепер ухвала свідчить, що початком стажу водіння вважають дату відкриття певної категорії водіння.
Значення КВС, якщо водіїв кілька
Досить часто використовується практика, коли до договору обов'язкового страхування включається не одна людина , а кілька, які також можуть керувати цим транспортним засобом. Виникає резонне питання – який показник КВС має враховуватись?
В даному випадку, до розрахунку вартості поліса включається найвищий коефіцієнт водія, який включений у договір. Іншими словами, якщо в поліс включений водій, якому менше 22 років, або він має невеликий стаж водіння, то ціна страховки буде вищою. Звичайно, якщо ви хочете знизити вартість, такого водія потрібно виключати з договору.
Чи вигідно оформляти ОСАЦВ молодим водіям?
Діючий закон Російської Федерації зобов'язує кожного водія оформляти поліс ОСАЦВ , без обмежень за віком та стажем. Якщо цього не робити, то людина буде притягнута до адміністративної відповідальності у вигляді штрафу.
Зрозуміло, що страховка буде значно дорожчою, якщо є такі фактори:
- Молодий вік 22 років. У такому разі, вартість поліса буде приблизно на 60% вищою, навіть за наявності досвіду водіння більше трьох років.
- Якщо досвід водіння менше трьох років, але водію більше 22 років, то ціна буде вищою на 70%.
- Якщо ж водій, та ще й недосвідчений у керуванні автомобілем, то загальна вартість ОСАЦВ буде вищою на 80% порівняно зі звичайною платою.
Таким чином, питання про зиск у принципі не стоїть, тому що оформлення поліса є обов'язковою процедурою. Такими є правила, що молодий і недосвідчений водій буде змушений заплатити велику суму за ОСАЦВ.
- Сьогодні дуже багато страхових агентів намагаються продати додаткові категорії договорів. Необхідно взяти до уваги, що будь-яка людина може придбати ОСАЦВ без інших продуктів страхування.
- На даний момент можна зробити оформлення страхового договорулише на 3 місяці. І в такому разі сума страховки разюче відрізнятиметься — клієнт заплатить лише половину загальної вартості зазначеної в класичному договорі. Після того як пройде 3 місяці, людина легко може запросити продовження страховки.
- Коли йдеться укладання страхового договору з агентом, можна вказати один список людей, які допускаються до керування цим автомобілем, але після цього він може коригуватися. До них можна додавати або виключати водіїв за власним бажанням.
Відео на тему
- У випадку, коли йдеться про машину, якій більше 3-х років, то для оформлення потрібно надати документ про проходження технічного огляду авто. Важливо, щоб термін ТО був дієвим на момент оформлення страховки (він може закінчуватися вже наступного дня, але важлива його дія в період оформлення договору). Як перевірити Технічний огляд на справжність.
- Кожен автовласник може самостійно обирати страхового представника, з яким він хоче оформити страховий договір.
- При оформленні необмеженої страховки відсутня потреба щоразу для внесення певних змін прибувати особисто до офісу страхової компанії. Ще одним плюсом є безризикове оформлення документів, а також можливість внесення до списку керування авто необмеженої кількості осіб.
Як розраховується ціна?
Вартість поліса ОСАЦВ розраховується за такою формулою:
СП = КТ*КСВ*КБМ*КН*КС*КМ*КО*ТБ, де:
- КТ – числове значення, яке надається регіону, де зареєстрований автомобіль. Наприклад, у Сочі цей показник дорівнює 1,2.
- КСВ – значення цієї абревіатури ми озвучували раніше.
- КБМ – бонус-малус.
- КН – наявність порушень, які не згадав оформлювач.
- КО – коефіцієнт обмеження.
- КС – термін дії договору.
- КМ – кількість кінських сил у двигуні.
- ТБ – фіксований тариф, встановлений конкретного типу транспортного засобу.
Окремо хотілося б поговорити про роль як самого КСВ, а й значення скоэфициента КБМ у страхуванні. Як ми вже сказали, розшифровка абревіатура означає "коефіцієнт бонус-малус". Це та рятівна паличка, на яку можуть розраховувати досвідчені водії.
Іншими словами, якщо автовласник провів рік без аварійних ситуацій та ДТП, то цей коефіцієнт одразу зменшується на 5%. Мінімальне значення становить 0,5, тобто. можна зменшити вартість поліса ОСАЦВ Майже вдвічі, якщо довгі роки водити акуратно і без подій.
Абандон Відмова Страхувальника від своїх прав на застрахований об'єкт на користь Страховика при отриманні від нього повної страхової суми (загибель, зникнення майна, недоцільність ремонту). Аварійний комісар Юридичне чи фізична особа, що володіє спеціальними кваліфікованими знаннями з оцінки завданих збитків, причин страхового випадкута ін., яке за дорученням страховика надає послуги з визначення причин та характеру події, що має ознаки страхового випадку, та розміру завданих їм збитків. Агентська винагорода (КВ) Оплата послуг агента за виконання ним відповідних обов'язків (доручень) на користь та від імені принципала відповідно до умов агентської угоди, укладеної між ними. Аддендум Письмове доповнення до укладеного договору страхування або перестрахування, в якому містяться узгоджені між сторонами зміни до раніше ухвалених умов договорів. Акт про страховий випадок Документ, що складається Страховиком після подання Потерпілим заяви про страхову виплату, що фіксує причини та обставини дорожньо-транспортної пригоди, її наслідки, характер і розмір понесеної шкоди, розмір страхової суми, що підлягає виплаті, та підтверджує рішення Страховика про виробництво страхової виплати. Актуар Суб'єкт страхової справи; громадянин РФ, який має кваліфікаційний атестат і здійснює на підставі трудового договоруабо цивільно-правового договору зі страховиком діяльність із розрахунків страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінки його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків. Страховики за підсумками кожного фінансового року мають проводити актуарну оцінку прийнятих страхових зобов'язань (страхових резервів). Результати актуарної оцінки повинні відображатися у відповідному висновку, що подається до органу страхового нагляду в установленому ним порядку. Вимоги до порядку проведення кваліфікаційних іспитів А.с., видачі та анулювання кваліфікаційних атестатів встановлюються органом страхового нагляду. Андеррайтер Висококваліфікований спеціаліст у галузі страхування (перестрахування), який має владні повноваження від керівництва страхової компанії приймати на страхування (перестрахування) запропоновані ризики, який відповідає за формування страхового портфеля. Анулювання ліцензії Приватний випадок відкликання ліцензії, що означає визнання виданої раніше ліцензії на здійснення страхової діяльності або діяльності страхового брокера, що не діє з моменту набрання чинності рішенням про її видачу. Рішення про визнання ліцензії нечинною оформляється адміністративним актом органу страхового нагляду, який скасовує раніше прийняте рішення про видачу ліцензії.Щодо КВС, то цей показник неможливо якось змінити на момент підписання договору. КВП показник залежить від водійського стажу, тому він обов'язково повинен враховуватися у формулі при розрахунках. Щоб дізнатися свій КВС, потрібно лише врахувати, скільки вам років, а також яким досвідом у керуванні ви маєте.
Підставою для анулювання ліцензії є:
- встановлення факту того, що претендент на ліцензію спочатку не міг займатися ліцензійною діяльністю;
- неотримання бланка ліцензії у встановлений термін;
- надання ліцензіатом у процесі ліцензування свідомо недостовірної інформації.
Страхування може здійснюватися за двома варіантами:
- "Паушальна система" - єдина страхова сума на всі місця в салоні автомобіля, при якій страхові виплати за кожне застраховане місце здійснюються виходячи із відсотків, затверджених правилами страхування.
- "Система місць" - у цьому випадку страхувальник сам вправі визначити яка частина страхової суми за яке місце в салоні автомобіля буде виплачена.
Тема страхування більшості власників житла здається нудною – незалежно від того, користуються вони страховими послугами чи ні – поки що справа не дійде до страхового випадку.
Страхування нерухомості та рухомого майна всередині квартири - не найпоширеніший зараз у Росії вид страхування. Все ж таки за зібраними преміями лідирують автострахування та іпотечне страхування. Інтенсивне зростання цих секторів викликане добровільно-примусовим характером участі в них клієнта: обидва види пов'язані з кредитуванням та є обов'язковою умовою отримання позики. А якщо озирнутися, на дорогах у нас значно побільшало новеньких іномарок, найчастіше куплених у кредит.
Втім, останнім часом дедалі більше говорять про запровадження обов'язкового страхування житла чи хоча б відповідальності квартиронаймачів та власників квартир перед третіми особами. Тож уже через рік-другий ми можемо очікувати сплеску і в цьому сегменті страхового ринку – у добровільних видах. А тому не гріх і заздалегідь морально підготуватись – хоча б вивчити підводні камені цього виду страхування.
Ми вибрали найпоширеніші помилки страхувальників, які намагаються захистити своє нерухоме і рухоме майноза допомогою полісу.
Помилка 1: страхувати житло без огляду вигідно та просто
Просто – так, мабуть. Прийшов, заплатив, одержав поліс. Але ця простота із серії тієї, що гірша за крадіжку. Чи вигідно? Ні в якому разі. По-перше, будь-який "коробковий" продукт дорожче приблизно в 2 рази, ніж індивідуально складений договір (при зіставленні умов та тарифів). Це і зрозуміло, що різко зростає ризик страхового шахрайства, а свої ризики страховики завжди закладають у ціну продукту. "Продаючи коробковий продукт (без огляду) ми не можемо бути впевнені, навіть просто в існуванні самого об'єкта", - каже Павло Башнін, заступник генерального директора компанії "ГУТА-Страхування".
Другий явний недолік страхування без огляду – "вузьке" покриття. Коробочний продут завжди включає тільки ті страхові випадки, ризик яких мінімальний (таким чином страховики знову ж таки підстраховуються, вибачте за тавтологію).
І третій важливий момент – сума при видачі полісу без огляду завжди дуже обмежена.
До речі сказати, при страхуванні рухомого майна в квартирі потрібно обов'язково скласти докладний опис кожного предмета, що страхується (не "телевізор", а "ЖК-телевізор Sony модель така-то з діагоналлю такий-то"). Інакше, при зверненні за відшкодуванням, ви отримаєте вартість просто телевізора, а не висококласної дорогої техніки.
Помилка 2: у разі настання нещастя (страхового випадку) клієнт отримує на руки всю страхову суму
Тільки в тому випадку, якщо від будинку зовсім нічого не залишилося та зруйновано стіни. Це трапляється лише в одному випадку – техногенних чи природних катастрофах. Але варто мати на увазі, що більшість страхових компаній виключають тероризм із страхових випадків. Навіть вибух побутового газу чи пожежа, швидше за все, не зруйнує будинок дощенту. А при протіканні (найпоширеніший страховий випадок) чи крадіжці майно постраждає не дуже сильно. Ступінь його безпеки визначать експерти-оцінювачі, як правило, або штатні співробітники страхових компаній, або афілійовані з ними. Тож за типових побутових ситуацій постраждалий отримує 15-20% від заявленої страхової суми.
Помилка 3: пільгове муніципальне страхування хоч від чогось захищає
Усі ми бачили договори пільгового страхування житла на синеньких бланках – їх кладуть нам у поштові скриньки вже за підписом другої сторони. Тарифи там смішні, а й виплат як таких немає. Деякі страховики навіть називають пільгову московську програму "псевдострахуванням": ризиків жодних звернень постраждалих майже немає, та й виплати, коли трапляються, коту на сміх. Максимально можлива страхова сума в 4 рази нижча від середньоринкової ціни квадратного метра.
Вартість страхування за пільговою міською програмою становить лише 90 копійок із 1 кв. м загальної площі на місяць. Для невеликої однокімнатної квартири це 30 карбованців на місяць, для двокімнатної площею 50 м кв. - 540 рублів на рік. Це також коробковий продукт: розмір внеску вказується у платіжній квитанції за квартплатою. Заплатили страховку – рахуйте, застрахувалися. Діяти вона починає з першого числа наступного місяця після оплати. За бажання суму внесків і відповідно виплат можна збільшити в 1,5 - до 18 рублів з 1 кв. м загальної площі. Залежно від внесків максимальна виплата розраховуватиметься, з 17 тис. крб. або з 25 тис. руб. на 1 кв. м.
Помилка 4: ступінь захисту житла не впливає на вартість страховки
Страхувальники чомусь постійно забувають про те, що вкладені в охоронні системи гроші дозволяють заощадити на вартості поліса. За наявності цілодобової охорони об'єкта, складних сигналізацій із багатоступінчастим захистом, датчиків протікання тощо. ви можете сміливо вимагати у страховика знижку в кілька десятих відсотків. За умови, що вартість страхування житла коливається в межах 0,7-1,5%, цей дисконт може бути суттєвим.
Помилка 5: не обов'язково зберігати документи, що підтверджують вартість ремонту та обстановки, якщо договір зі страховиком вже підписано
При страхуванні обробки та рухомого майна вкрай важливо мати договір з будівельниками, затверджений кошторис ремонту, що підтверджують документи на вартість матеріалів та обстановки. Ці документи необхідно зберігати до останнього, щоб у разі настання страхового випадку у страховика не виникало питань, чому обробка оцінена так високо. Будь-який страховик, що поважає себе, природно, постарається занизити суму виплати. Потрібно щоб у вас було що протиставити цьому бажанню.
Помилка 6: можна страхувати тільки всі разом: конструкції, оздоблення, обстановку
За правилами страхування більшості компаній можна страхувати: 1) окремо конструкції (стіни, підлога, стеля); 2) конструкції+оздоблення; 3) просто оздоблення; 4) конструкції + обробку + рухоме майно всередині квартири; 5) відповідальність перед третіми особами.
З оману 7: страхування відповідальності нічого не дає орендарю
Страхування відповідальності перед сусідами - порівняно новий для нас вид полісів, але набуває все більшої актуальності. Зараз, коли вартість ремонту та обстановки в квартирі найчастіше можна порівняти з вартістю самої квартири і в будь-якому випадку вимірюється десятками тисяч доларів, прорив труби та затока сусідів знизу може стати катастрофою для вашого бюджету. Зі скасуванням ЖЕКів як таких відповідальність за неполадки всередині квартири (прорив батареї або труби, пожежа, вибух газу тощо), що призвела до пошкодження чужого майна, повністю лягає на плечі власників квартири або квартиронаймача.
Характерно, що навіть на орендованій квартирі вам має сенс застрахувати свою відповідальність перед третіми особами, особливо якщо ви починаєте хоч якийсь ремонт. У цьому випадку всі турботи та розбирання із сусідами візьме себе страхова компанія. Тариф на цей вид страхування коливається навколо 1% від страхової суми, яка в більшості випадків не перевищує $10 тисяч (навряд чи ви зумієте завдати квартирі сусідів шкоди на велику суму).
Павло Башнін із "ГУТА-Страхування" вважає, що саме цей вид страхування варто зробити обов'язковим, оскільки страхувати чи не страхувати своє майно, кожен має право вирішувати сам, а ось навчити наших громадян страхувати свою відповідальність - вкрай важливо.
При розрахунку вартості автоцивілки страхові компанії використовують різні коефіцієнти, що істотно впливають на підсумкову суму. Знання про них дають водієві можливість використовувати найвигідніший варіант страхування.
Сьогодні я розповім про КВС ОСАЦВ що це таке, як дізнатися його персональне значення для автомобіліста, про можливості та важливі нюанси, пов'язані з цим коефіцієнтом.
Із вами Ілля Кулик, поїхали.
КВС розшифровується просто - "коефіцієнт вік-стаж". Це одне з важливих значень поправок, що використовуються при розрахунку вартості поліса ОСАЦВ.
КВС має і повнішу назву – «коефіцієнт страхових тарифів залежно від віку та стажу водія, допущеного до керування транспортним засобом». І він застосовується у страховій практиці з першого року впровадження ОСАЦВ у Росії (з 07.05.2003 р. - ПП РФ № 264, п. 4).
З розшифровки абревіатури КВС зрозуміло, що цей коефіцієнт складається з двох показників:
- вікуводія;
- Стажуводія.
У страхуванні КВС умовно вважається «тимчасовим» значенням, тому що для нього встановлено межі віку та стажу, після досягнення яких він приймає постійний нейтральний показник.
Вік водія у КВС
Як відомо, права водія, що дають громадянину доступ до пересування на автотранспорті дорогами загального користування в РФ можна отримати з 18-ти років. Граничної планки на право керування віком після повноліття не існує (якщо дозволяє медкомісія).
Як розрахувати коефіцієнт вік-стаж (КВС)?
Регламент розрахунків по КВС, як і розрахунок усієї вартості поліса ОСАЦВ, знаходиться під державним контролем (зараз це Центробанк). Застосовуваний тут норматив – згадане ПЦ РФ № 3384-У.
Постанова містить таблицю № 4, в якій відображено зміну величини підвищуючого коефіцієнта для 4 варіантів КВС, з яких:
- 3 варіантипідвищують;
- 1 варіантнейтральний.
Вони такі:
ВАРІАНТИ | ВІК/СТАЖ ВОЖДЕННЯ ТЗ | КОЕФІЦІЄНТ ПІДВИЩЕННЯ |
1 | ВІК – ДО 22-Х РОКІВ | |
СТАЖ – ДО 3-Х РОКІВ | ||
2 | ВІК – БІЛЬШЕ 22-Х РОКІВ | 1.7 |
СТАЖ – ДО 3-Х РОКІВ | ||
3 | ВІК – ДО 22-Х РОКІВ | |
СТАЖ – БІЛЬШЕ 3-Х РОКІВ | ||
4 | ВІК – БІЛЬШЕ 22-Х РОКІВ | 1 |
СТАЖ – БІЛЬШЕ 3-Х РОКІВ |
З цієї таблиці зрозуміло, що при застосуванні КВС за поліс ОСАЦВ буде сплачено суму, більшу за звичайну оплату якщо це:
- Молодий та недосвідченийводій – на 80%;
- Просто недосвідченийводій – на 70%;
- Молодий, але досвідченийводій – на 60%.
Це означає, що якщо водії прописані в Москві (і страхуються в РЕСО, наприклад), то за стандартний поліс у 2017 році вони заплатять у середньому:
- Молодий та недосвідченийводій - 13044 руб.
- Просто недосвідченийводій - 12319 руб.
- Молодий, але досвідченийводій - 11595 руб.
- Звичайний водій, Не враховуючи КВС – 7 247 руб.
Підвищення відчутне, адже це тільки КВС, але є й інші підвищуючі коефіцієнти – обсягу двигуна, наприклад. В результаті загальна сума стає досить суттєвою.
Увага! При переході з відкритого ОСАЦВ на звичайний бали КБМ часто губляться і відновити їх у цьому випадку важко, але можна. Якщо ж ви поміняєте автомобіль, всі накопичені бали обнуляться до базового значення без можливості відновлення, майте це на увазі.
Який КВС застосовувався раніше і яким він може стати у майбутньому?
У минулому КВС був менш суворим, у чому можна переконатися з наведеної таблиці. У ній не тільки більш низькі значення, що підвищують, але й дещо інша конфігурація категорій.
№ | ВІК/СТАЖ ВОЖДЕННЯ ТЗ | КОЕФІЦІЄНТ ПІДВИЩЕННЯ |
1 | ВІК – ДО 22-Х РОКІВ | 1.3 |
СТАЖ – ДО 2-Х РОКІВ | ||
2 | ВІК – ДО 22-Х РОКІВ | 1.2 |
СТАЖ – БІЛЬШЕ 2-Х РОКІВ | ||
3 | ВІК – БІЛЬШЕ 22-Х РОКІВ | 1.6 |
СТАЖ – ДО 2-Х РОКІВ | ||
4 | ВІК – БІЛЬШЕ 22-Х РОКІВ | 1 |
СТАЖ – БІЛЬШЕ 3-Х РОКІВ |
А яким КВС може бути у майбутньому? Із цього приводу ще з 2014 р. готується реформа. Згідно з новинами з ОСАЦВ, вона знаходиться на стадії узгодження з Центробанком та ДІБДР – період розробки вже пройдено. У квітні минулого року Президент давав спеціальне доручення щодо активізації завершення реформування системи коефіцієнтів ОСАЦВ із звітом до середини літа.
Що планується змінити?
Дуже багато. За пропозицією РСА (Російська спілка автостраховиків) існуючі 4 типи КВС, про які я розповідав вище, повинні бути замінені на систему з 23-х категорій.
Крім того, до неї входитимуть:
- Вік водія- 4 типи (менше 25-и, 25 - 32, 32-45, понад 45 років);
- Водійський стаж- 6 типів (до 1 року, 1 - 2, 2 - 4, 4 - 7, 7 - 11, більше 11 років).
Що це дасть? Насамперед велику зацікавленість автомобілістів в акуратному керуванні транспортним засобом, а також суттєве здешевлення полісів для досвідчених водіїв.
Цифри наводяться різні. Наприклад, за 11-річного стажу поліс подешевшає на 23%, а за нульового рівня (перший рік) – ціна збільшиться ще на 40%.
Що ж до любителів лихої їзди та частих ДТП або просто невдачливих автомобілістів, то їм доведеться найгірше – аварійний КБМ планується підняти з 2.45 до 8,29!
Ви можете переглянути цю новину у цьому відеоролику:
Невідомо як, зрештою, все це виглядатиме, але швидше за все нинішні коефіцієнти не залишаться на колишніх значеннях.
Що ж, сподіватимемося на позитивні ефекти від запропонованих нововведень.
- Коефіцієнт вік-стаж (КВС) не застосовуєтьсяпри страхуванні транспорту юридичними особами, а також при страхуванні автопричепів (включаючи причепи-розпуски та напівпричепи).
- Водійський стажна авто категорії «С» може розпочати відлік майже одразу після виконання громадянину 18-ти років. Справа в тому, що за законом навчання їзді на машинах категорії С (включаючи складання іспитів) в Росії доступне з 16 років. При настанні повноліття залишиться лише отримати посвідчення на руки.
- Якщо ви купили відкритий поліс і хочете зберегти нагромаджені по ньому балипри зміні машини, перед продажем старого транспорту його треба перевести на звичайний поліс зі збереженням КБМ.
Висновок
Отже, ви усвідомили, що таке коефіцієнт віку та стажу, як він застосовується у розрахунках вартості поліса ОСАЦВ та які з ним пов'язані особливості. Знаючи все це, ви може і не заощадите зайвих грошей, але точно збережете нерви під час спілкування зі страховими менеджерами.
Чи використовували ви знання про КВС при купівлі автоцивілки? Чи виникали при цьому якісь складності під час розрахунку вашого КВС у страховій компанії? Поділіться своїм досвідом у коментарях.
Відео-бонус – ТОП-5 моторошних випадків, у яких винні… фрукти:
Сьогоднішню статтю завершено, ділитесь нею в соціальних мережахі не забувайте про передплату на блог – це дуже зручно.
Успіхів вам на дорогах і при покупці ОСАГО!
Сталася пожежа у квартирі, затопили сусіди – як кажуть, ніхто не застрахований від таких випадків, втім, застрахувати своє житло таки можна
Як правильно це зробити та отримати страхову виплату, сайту "РІА Нерухомість" розповів директор дирекції роздрібного бізнесу СПАТ "Інгосстрах" Віталій Княгиничов.
Як вибрати страхову компанію- Як перевірити її надійність?
Основні показники надійності страхової компанії – розмір її активів та давність присутності на ринку. У сильних, стійких гравців є запас коштів навіть у разі масових виплат, наприклад, за стихійного лиха. Поцікавтеся відгуками клієнтів, статистикою виплат при настанні страхових випадків. Всю цю інформацію можна знайти у річному звіті компанії, на сайтах компаній.
Також не зайве "пробити" назву страхової в новинах і подивитися, чи немає у Центробанку до неї питань. Останнім часом ЦБ проводить чистку на страховому ринку, протягом останніх рік-півтора він обмежив чи призупинив дію ліцензій низки страхових компаній.
Від чого можна застрахувати нерухоме майно?
Найпоширеніші ризики, від яких можна застрахувати житло – це пожежі, протікання, коротке замикання. Також практикується страхування цивільної відповідальності, наприклад, у разі заподіяння шкоди сусідам чи третім особам.
Крім того, нерухоме майно можна застрахувати від вибуху, механічних пошкоджень, наприклад, внаслідок падіння дерева, наслідків теракту, крадіжки зі зломом чи незаконним проникненням.
До розширеного списку ризиків входять пошкодження приладів внаслідок перепаду напруги в мережі, дії чужих тварин, проникнення опадів через покрівлю, панельні шви та отвори, що утворилися в результаті ветхості. Також сюди відносять випадки тиску снігу та сходження снігу на покрівлю будівель, загоряння або самозаймання легкозаймистих речовин, порушення правил експлуатації житла, техногенна аварія – викид небезпечних речовин, скидання води з водосховища та інші ситуації, і навіть втрата орендної плати.
Якщо говорити про страхування житлової нерухомості, то це поняття входить страхування майна, страхування цивільної відповідальності, страхування від нещасного випадку. Крім того, окремий напрямок роботи страхових компаній - страхування комерційної нерухомості. Це скоріше складова корпоративного страхування. До нього входить страхування орендарів торгових центрів, страхування збитків від перерви у діяльності підприємства, обов'язкове страхування небезпечних об'єктів, страхування цивільної відповідальності складських операторів, страхування ремонтних робітта багато інших послуг.
Які документи знадобляться при оформленні страхового полісу?
Для укладання договору страхування страхувальник надає в електронному вигляді, у тому числі у вигляді електронних файлів у форматі pdf, jpg та інші види:
- копію паспорта чи паспортні дані;
- копії правовстановлюючих та/або правопідтверджуючих документів на майно, що підлягає страхуванню;
- копії документів, що підтверджують вартість майна, яке приймається на страхування: чеків, накладних, звітів про оцінку, договір.
На практиці для оформлення простого коробкового поліса, наприклад, відповідальність перед сусідами на час відпустки, необхідно лише ввести паспортні дані на сайті.
Які елементи житлового приміщення страхуються?
На страхування приймаються такі елементи у різних комбінаціях:
- Несучі конструкції: стіни та перегородки, лоджії та тераси.
- Оздоблення: техніка, що вбудовується, підлогові, настінні, стельові покриття, двері та вікна.
- Інженерне обладнання: сантехніка, газопостачання, вентиляція.
- Рухова майно, зокрема цінні речі, документи.
Чи можна застрахувати меблі, побутову техніку, предмети декору у квартирі?
Так, можна застрахувати майже все. При цьому цінні речі такі, як дорогоцінне каміння, антикваріат, предмети мистецтва, що виділяються в окрему категорію майна. Повний список можна знайти на сайтах компаній.
На які суми краще купувати страхові поліси?
Існують різні категорії полісів. Коробкові продукти мають ряд переваг. У пакет вже включено стандартний набір ризиків, клієнту достатньо вибрати один із запропонованих варіантів та оформити договір через сайт або у найближчому офісі. Для оформлення такого договору не потрібний огляд, оцінка та складання описів. Достатньо вказати адресу квартири та паспортні дані. Наприклад, у вас квартира площею 50 квадратних метрів розташована на 3-му поверсі. Вибираєте варіант 1 мільйон рублів (страхова сума розподіляється так: 70% - обробка та інженерне обладнання і 30% - рухоме майно), цивільна відповідальність 300 тисяч рублів. Вартість поліса на рік складе 8900 рублів.
Пропонуються різні суми покриття – від 100 тисяч рублів до 1,5 мільйона рублів. Клієнт сам визначає, який рівень захисту йому потрібна. Але, природно, треба брати до уваги, що у разі пошкоджень квартири 100 тисяч рублів навряд чи буде достатньо ліквідації наслідків.
Коробковий продукт не може повністю замінити класичне страхування, яке підходить, наприклад, власникам елітної нерухомості. Такий поліс передбачає додатковий набір ризиків, які клієнт може включити до договору. При класичному страхуванні немає обмежень щодо лімітів.
Точна вартість поліса залежить від багатьох факторів та коефіцієнтів, особливо якщо говорити про житло з унікальним проектом, про велику кількість цінностей у будинку. Для таких об'єктів розрахунок здійснюється індивідуально.
Що робити, якщо настав страховий випадок?
- Протягом доби з моменту, коли страхувальнику стане про це відомо (якщо договором страхування не передбачено інше) повідомити компетентні органи про подію, що відбулася.
- Вжити всіх можливих заходів щодо запобігання або зменшення збитків, а також щодо рятування застрахованого майна.
- Не пізніше 5 календарних днів з моменту, коли страхувальнику стане про це відомо (якщо договором страхування не передбачено інше) - сповістити страховика або його представника про настання події, передбаченої договором страхування, надіславши йому повідомлення про страховий випадок особисто факсом, електронною поштою або іншим способом, що дозволяє зафіксувати дату подання або правила електронного страхування майна та цивільної відповідальності. За згодою сторін заява може бути подана через офіційний сайт страховика та завірена простим електронним підписом страхувальника.
- Надати страховику комплект документів. Якщо документи втрачені внаслідок страхового випадку, нічого страшного. Адже під час укладання договору страхування клієнт надає правовстановлюючі документи, копії яких потім зберігаються у страховика.
- Вжити всіх необхідних заходів для визначення причин, перебігу та наслідків події, що розглядається як страховий випадок.
- Надати страховику або його повноважним представникам можливість проводити огляд пошкодженого майна, розслідування щодо причин страхового випадку та встановлення розміру завданих збитків.
- На вимогу страховика повідомити йому письмово всю інформацію, необхідну для встановлення розміру та причин пошкодження або втрати (загибелі) застрахованого майна.
- Залишити пошкоджене майно у постійному (після настання страхового випадку) вигляді і змінювати картину страхового випадку, лише якщо це диктується міркуваннями безпеки чи зменшенням розміру шкоди. Страхувальник має право змінити картину події за згодою страховика або через два тижні після повідомлення страховика про страховий випадок, попередньо зафіксувавши обставини за допомогою фотографії або відеозйомки.
Які документи підтверджують настання страхового випадку та чи обов'язково їх пред'являти?
При настанні страхового випадку потрібно обов'язково оперативно зібрати та надати до страхового наступного списку документів. Винятки можуть стосуватися лише інформації про цінність майна, якщо вона вже була надана страховику для придбання поліса.
- Повідомлення про настання страхового випадку;
- Заяви на виплату страхового відшкодування (заяви від юридичних осібпідписуються керівником або особою, яка має документально підтверджене право підпису фінансових документів, та засвідчуються печаткою організації);
- Оригінал договору страхування підписаного страхувальником. У разі втрати клієнт звертається до страховика із запитом на видачу дубліката;
- Копія паспорта одержувача виплати;
- Копія правовстановлюючих та правопідтверджуючих документів щодо застрахованого майна (майнових інтересів) - витяг з ЄДРП, договір іпотечного кредитування тощо;
- Довідки та інші документи компетентних органів, що підтверджують факт настання страхового випадку та містять інформацію про дату (дати) настання страхового випадку, причини, характер події, що відбулася, орієнтовну шкоду та винних осіб (документи експлуатуючої організації, МНС, МВС);
- Нотаріально завірену довіреність на отримання страхового відшкодування, якщо виплата страхового відшкодування здійснюватиметься представнику одержувача виплати;
- Документів, що підтверджують факт, розмір та доцільність витрат страхувальника, наприклад, щодо висновку незалежної експертизи. Це потрібно на той випадок, якщо власнику квартири, у якого постраждало майно, довелося звернутися до незалежної експертизи. Тоді він має надати висновок незалежної експертизи із зазначенням розміру шкоди для подальшого погодження зі страховиком.
Наприклад, внаслідок перепаду напруги зламалася техніка, яка була додатково застрахована за ризиком "перепад напруги". Страхувальнику необхідно звернутися до електропостачальної організації за документом, що підтверджує факт перепаду напруги або відключення електропостачання; отримати висновок незалежного експерта щодо причини пошкодження (загибелі) застрахованого майна.
Через якийсь час після настання страхового випадку можна розраховувати на компенсацію - чи є якісь норми згідно із законом?
Термін виплат регламентується правилами страхування кожної страхової компанії і може відрізнятися. Наприклад, в "Інгостраху" виплати проводяться протягом 15 робочих днів з моменту, коли передані всі необхідні документита встановлено причини та розмір шкоди, якщо страховий випадок не пов'язаний із розкраданням майна. У разі розкрадання майна під час порушення кримінальної справи за цим фактом рішення про виплату страхового відшкодування приймається після його закриття або після призупинення попереднього слідства.