Страхування рухомого майна фізичних осіб. Вартість страхування майна фізичних осіб – від чого залежать тарифи? Що може бути застраховано

Простіше застрахувати квартиру, ніж брати кредит чи викроювати із зарплати гроші на раптовий ремонт. Пожежа, потоп, крадіжки чи стихійні лиха – неприємності завжди відбуваються несподівано. Страховка покриє збитки, завдані вашій оселі, а якщо проблема вийшла за її межі — допоможе вирішити проблеми з сусідами. Усі наші поліси включають страхування цивільної відповідальності.

До речі, поліс може стати чудовим подарунком, у тому числі і на новосілля! Його легко оформити онлайн, жодних документів на квартиру чи особистого огляду не потрібно. Захист майна від будь-яких неприємностей звучить куди корисніше від набору чеського кришталю, вірно?

Що можна застрахувати?

• Внутрішнє оздоблення та інженерне обладнання: покриття стін, підлоги та стелі, двері, вікна, сантехніку, системи вентиляції та кондиціювання тощо;
• Меблі та предмети інтер'єру, аудіо-, відео- та побутову техніку, посуд, одяг тощо;
• Стіни та перекриття: конструктивні елементи будівлі, міжкімнатні стіни, перегородки та перекриття;
• Відповідальність перед сусідами: за завдання шкоди життю, здоров'ю чи майну сусідів з вашої вини. Навіть якщо це станеться під час проведення ремонту та/або перепланування.

Від чого буде захищено квартиру?

Від більшості неприємностей. Страховка покриває випадки, наведені нижче:
• Пожежа: збитки, отримані під впливом вогню, високої температурита продуктів горіння, у тому числі внаслідок підпалу, підриву чи короткого замикання;
• Вибух: збитки, отримані під час вибуху газу або пари, що використовуються для побутових та промислових цілей, а також для парових котлів, судин, що працюють під тиском, та інших пристроїв;
• Удар блискавки: збитки застрахованого майна від термічного електромагнітного або механічного пошкодження, спричиненого блискавкою;
• Протиправні дії третіх осіб: ушкодження, завдані третіми особами, які визначаються правоохоронними органами як умисне знищення чи пошкодження майна, знищення чи пошкодження майна через необережність, хуліганство, вандалізм, масові заворушення, крадіжка з незаконним проникненням, грабіж, розбій.
• Затока рідиною: збитки, отримані під впливом вологи та/або іншої рідини в результаті:
  • розриву труб або іншої аварії систем водопостачання, каналізації, опалення, пожежного водопроводу та кондиціювання, а також зриву (розриву) труб, що з'єднують пральні/посудомийні машини із системами водопостачання та каналізації;
  • раптового виходу рідини з обладнання, що є частиною систем пожежогасіння;
  • проникнення рідини з приміщень, включаючи горищне, що не належать вам.
• Стихійні лиха: збитки, викликані такими природними явищами, як сильний вітер, шквал, вихор, ураган, смерч, град, повінь, землетрус, вулканічне виверження, зсув, обвал, снігова лавина, тиск снігу, тривалий сильний дощ;
• Ушкодження сторонніми об'єктами та тваринами: збитки, отримані від впливу дерев, стовпів, опор, щогли освітлення, антен або тварин, які не містяться вами;
• Громадянська відповідальність перед третіми особами за заподіяння шкоди майну, життю та здоров'ю (при виборі опції «Відповідальність перед сусідами»).

Які обмеження при страхуванні квартири?

Щоб ми могли прийняти на страхування квартиру, вона має:
• використовуватись для проживання;
• не мати джерел відкритого вогню (печей, камінів чи саун);
• не бути комунальною; застрахувати кімнату не вдасться.

Крім того, є кілька вимог до будинку, де знаходиться квартира:
• збудовано або в ньому проведено капітальний ремонтпісля 1970;
• не має дерев'яних та/або змішаних перекриттів;
• не підлягає знесенню, реконструкції та капітальному ремонту;
• не є гуртожитком, фондом тимчасового відселення.

У сфері майнового страхування першою виникла галузь захисту матеріальних благ фізичних осіб.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Страхування майна фізичних осіб проводиться для створення фінансової безпеки при настанні загрози існуючим персональним активам.

Що це таке

Страхування майна фізичних осіб – це вид неособового страхування, об'єктом якого виступає певний майновий інтерес.

Цей інтерес пов'язаний із реалізацією права власності. Неособистісний характер такого страхування означає те, що його об'єкти не пов'язані з життям та здоров'ям людини, реалізацією її персональних невідчужуваних прав.

Об'єктом такого страхування завжди виступає майно чи матеріальний інтерес фізичної особи. Здебільшого воно проводиться на добровільній основі.

Страхування підлягають матеріальні блага, що належать страхувальнику на підставі права власності.

Режим права власності створює реальні ризики, пов'язані з використанням, розпорядженням та відчуженням спеціальних об'єктів.

Саме страхування майна фізичних осіб дозволяє уникнути непередбачених витрат та втрат, що виникають у процесі реалізації права власності.

Цей вид страхування виступає гарантією при отриманні компенсації у разі повного або часткового псування майна, його абсолютної або місцевої загибелі.

Страхування майна фізичних осіб може бути подвійним. Це означає, що захистити свої матеріальні активи кожне фіз. особа може у кількох страховиків.

Обгрунтуванням для такої двоїстості є особливий режим власності, який встановлено низкою норм ЦК України.

Якщо посилатися на закон, то річ чи предмет, які належать одній людині на підставі права власності, є недоторканними. Усі об'єкти права власності, що підлягають страхуванню, мають особливу цінність.

Наприклад, на праві власності можуть належати предмети побуту та земельна ділянка. Але об'єктом страхування майна фізичних осіб буде земельна ділянка, яка має особливу цінність і на яку у спеціальному порядку оформляється свідоцтво.

Договір страхування майна фізичних осіб оформлятиметься з урахуванням правовстановлюючого документа.

Особливості

Фактично фізичні особи страхують майно для того, щоб у разі настання ризикового випадку отримати грошову компенсацію або відшкодування збитків.

На території РФ до майнового страхування фіз. Люди досі ставляться безвідповідально. Хорошим прикладом до чого наводить таке ставлення, є стихійні лиха, які обрушилися на територію Азії.

У цьому вся регіоні (крім розвинених країн, як-от Японія, Корея, Сінгапур) страхування майна фізичних осіб мало поширене. Тому наслідки дії природних стихій лягли на плечі власників майже зруйнованих будинків.

На Заході власники нерухомості в 90% випадків вважають за краще її застрахувати і це має бути орієнтиром для всіх, хто не хоче ризикувати своїми життєвими напрацюваннями.

Наявність страхового поліса у фізичної особи дозволяє отримати компенсацію у таких випадках:

• пожежу;
• грабіж, крадіжка, розбій чи розкрадання;
• незаконні дії третіх осіб із цілеспрямованим та необережним заподіянням шкоди майну;
• , атмосферними чи стихійними явищами

Страхування майна фізичних осіб дозволяє убезпечити себе від заподіяння шкоди майну сусідів. Забезпечення цивільної відповідальності в цьому випадку є відмінною допомогою при настанні непередбачених обставин.

До особливостей цього виду страхування належать принципи відшкодування збитків. По-перше, застрахована особа має протягом 3-4 діб заявити про настання страхового випадку.

У заяві зазначається, де та за яких обставин стався передбачений договором інцидент.

Перерахуванню підлягають усі об'єкти пошкодженого чи знищеного майна. По-друге, перевіряється факт відповідності зазначених обставин, договірним умовам страхування.

Якщо псування або знищення майна, що відбулося, покриваються полісом, визначає розмір шкоди та страхової виплати. В обов'язковому порядку складається акт про страховий випадок.

Правила

Незалежно від того добровільне чи обов'язкове було проведено страхування, за встановленими правилами при настанні страхового випадку фізична особа повинна звернутися до страховика та до компетентних державних органів.

Через деякий час після повідомлення, страхувальник повинен подати пакет документів для отримання грошової компенсації.

Необхідно передати такі документи:

• страхове свідотство;
• квитанцію про сплату страхового внеску;
• підтвердження страхового випадку;
• документи, які відносять до причин настання страхового випадку та заподіяних збитків.

Страхувальник повинен подати повідомлення страховику про настання страхового випадку негайно протягом встановленого за договором терміну.

Після перевірки всіх відомостей та складання акта про настання страхового випадку на підставі результатів розслідування, проведеного аварійним комісаром, виплачується компенсація.

Акт про настання страхового випадку згідно загальним правиламмає складатися пізніше 10 днів із моменту звернення застрахованої особи із заявою. Але таку норму застосувати до порядку реагування всіх страхових компаній не можна.

Страхові виплати завжди встановлюються в індивідуальному порядку. Основою їхнього обчислення є початкова сума страхування.

Страхова сума залежить від вартості об'єкта та існуючих лімітів. Страховики не страхують майно фізичних осіб, на суму, що перевищує його реальну вартість. Страхова вартість визначається під час проведення спеціальної економічної оцінки.

Наприклад, для того, щоб застрахувати земельну ділянку з будинком необхідно провести ринкову оцінку вартості землі та будівлі окремо. З експертного висновку, згодом страховик розрахує для страхувальника суму страховки.

Не слід забувати також про існування франшизи. Це та сума, яка вираховуватиметься з отриманих страхувальником виплат.

Існує два основні види франшизи: умовна та безумовна. Страхування майна найчастіше проводиться із застосуванням умовної франшизи.

Що може бути застраховано

Об'єктом страхування є практично будь-яке цінне майно громадян, яке належить їм на праві власності.

Можуть бути застрахованими:

• земельні ділянки;
• квартири, будинки, підсобні будівлі;
• предмети домашнього вжитку, інвентар;
• транспортні засоби.

І земельна ділянка на ній проводиться за двома окремими полісами.

Які бувають ризики

Основними ризиками, від яких страхує своє майно фізична особа, можуть бути:

• ушкодження майна;
• часткова його втрата;
• повна втрата чи загибель майна.

Цікавою можливістю є страхування цивільної відповідальності перед третіми особами щодо псування їхнього майна. Ризик заподіяння шкоди майну іншої людини дорівнює тому, що пов'язане зі знищенням особистих матеріальних благ.

Страхування громадянської відповідальності допоможе уникнути проблем, що виникають при взаємодії кількох власників.

Обов'язкове та добровільне страхування

Сьогодні страхування майна фізичних осіб провадиться, як правило, у добровільній формі.

Обов'язкове страхування застосовується лише щодо земельних ділянок, що орендуються, які перебувають у державній або комунальній власності.

Схема: види добровільного страхування майна фізосіб.

Найбільш поширеним об'єктом добровільного страхування майна є будинки. Основними умовами для того, щоб будинок застрахували, є його нерухомість, постійне перебування в одному місці, наявність стін та даху.

Що йдеться у договорі

У страховий договіробов'язково вказуються його сторони. Страховиком може бути будь-який недержавний накопичувальний фонд або компанія, яка має ліцензію на надання таких послуг. Страхувальником – фізична особа чи підприємства, фірми, організації.

При страхуванні громадянської відповідальності з'являється також вигодонабувач – особа, майно якої наражається на ризик.

Договір укладається на підставі усної чи письмової заяви, яка подається страховику.

Термін дії – 1 рік чи кілька місяців. Огляд об'єктів договору не проводиться, якщо страхова сума не перевищує, яку запропонує працівник страхової компанії.

Інакше проводиться оцінка майна. На її підставі встановлюється страхова сума, розраховується розмір внесків та формується порядок виплати страхових компенсацій. Факт укладання договору підтверджується спеціальним свідоцтвом.

Страхові платежі розраховуються за сумою, періодом страхування та залежать від ступеня ризику з тарифами.

Договори зі страхування майна фізичних осіб завжди відрізняються між собою за обсягом ризиків, що покриваються.

Наприклад, можна застрахувати свою квартиру з відповідальністю за ризики від страхувальника.

Страхові виплати за такою угодою передбачені при псуванні чи знищенні майна всіма можливими способами.

Договори з відповідальністю за певні ризики набагато вигідніші для страхувальника, адже у документах ясно прописуються ті випадки, у яких мають проводитися виплати клієнтам.

Щодо страхування особливо цінного домашнього майна, то договір про надання гарантій оформляється на спеціальному бланку.

Страхування майна фізичних осіб вже перестає розцінюватися в суспільстві як забаганка. Воно просто необхідне для збереження впевненості у завтрашньому дні.

Адже від негативних політичних, економічних та атмосферних явищ фізичні особи ніколи не застраховані, якщо не мають на руках полісу, що підтверджує.

Вартість

Порівняння вартості страхування нерухомого майна фізичних осіб:

Предметом порівняння було нерухоме майно вартістю 3 мільйони рублів та ціною ремонту у 20 тисяч.

З метою захисту матеріальних цінностей громадян у сфері страхування виникла відповідна гілка. Її місією є захист інтересів громадян, зацікавлених у збереженні цінностей, а також об'єктів майна.

На ринку представлена ​​велика кількість страхових компаній, що пропонують різноманітні форми та види страхування майна фізичних осіб, що відрізняються умовами, тарифами та додатковими опціями.

В чому суть

На законодавчому рівні будь-якій людині гарантовано недоторканність її власності. Усі договори, пов'язані із захистом особистої власності, підписуються на підставі офіційних документів.

Об'єктом страхування майна фізичних осіб є матеріальний інтерес, пов'язані із захистом права власності громадянина. Інтереси страхування немає взаємозв'язку з життям людини.

Страхування майна фізичних осіб – це покриття збитків на таку суму, яка дасть змогу страхувальнику не погіршити своє матеріальне становище після настання страхового випадку.

Страхова сума, як правило, дорівнює вартості майна за вирахуванням зносу.

Існує поняття «франшиза» - це сума шкоди, яка не відшкодовується, оскільки відповідає мінімальним витратам страховика. Страхувальник не має права укладати будь-які додаткові договори в інших організаціях щодо цієї мінімальної суми.

Процедура

Між страхувальником та страховиком укладається договір, який передбачає, що за фіксовану премію страховик зобов'язується відшкодувати страхувальнику (або іншій особі) збитки, заподіяні його матеріальним інтересам.

Страхування підлягають:

• матеріальні блага та майно, що перебувають у особистій власності страхувальника: земельні ділянки, будинки, квартири, предмети інтер'єру, автомобілі тощо;
• домашні та с/г тварини;
• грошові кошти, патенти, різні документи, банківські осередки;
• можливі ризики, пов'язані із заподіянням шкоди майну інших осіб (наприклад, майна сусідів у разі затоплення чи період ремонту).

Також поліс допоможе уникнути можливих проблемякі можуть виникнути у відносинах між різними власниками. Усі ризики обумовлюються у договорі.

Страхування майна фізичних осіб у більшості варіантів відбувається на добровільних засадах.

Страховий випадок– це подія, наступ якого зобов'язує страховика зробити страхову виплату.

У майновому страхуванні виділяють такі страхові випадки:

• пограбування, злочинні дії;
• пожежу;
• затоплення (прорив каналізації, водопроводу, затоплення сусідами);
• аварійні ситуації;
• природні стихійні лиха.

Крім того, можна застрахувати власну відповідальність, пов'язану із заподіянням шкоди майну третіх осіб. Така дія допоможе уникнути непередбачених витрат та гарантує отримання матеріальної компенсації у разі псування чи втрати застрахованого майна.

Страхові компанії пропонують різні варіантита програми страхування, серед яких кожен громадянин може знайти відповідні.

До того ж на державному рівні розробляються спеціальні пільгові програми, які роблять страхування доступним широкому колу громадян-власників різного майна.

Скільки разів можна страхувати?

Існуючі правила страхування майна фізичних осіб свідчать, кожен громадянин має право захистити своє майно шляхом укладання договору страхування.

Договір щодо одного об'єкта страхування укладати одночасно з декількома організаціями з метою збільшити страхову виплату не можна. Це заборонено законами Росії.

Однак, як кажуть «з кожного правила є винятки», у цьому випадку воно також є. Суть його в наступному, якщо страхувальник застрахував об'єкт не на повну вартість, його можна дострахувати в іншій страховій компанії.

При настанні страхового випадку кожен страховик зобов'язується відшкодувати збитки у сумі, пропорційну розміру страхової премії до сумі за всіма контрактами.

Можливе також укладання договорів у різних страхових компаніях для страхування одного й того самого майна від різних ризиків. При втраті або псуванні об'єкта страхування, компенсацію виплатить та компанія, яка продала поліс від ризику.

При цьому існує таке правило: при страхуванні майна фізичних осіб, застрахованого раніше в іншій організації, потрібно надати достовірні відомості про поліс у письмовому вигляді іншому страховику.

Купівля поліса у страхової компанії з особистої ініціативи власника матеріальних цінностей передбачено та регулюється законом РФ «Про страхування».

Фізичні особи самі мають право вирішувати яке майно вони хочуть захистити і на яку суму: це може бути не тільки житлове приміщення, а й предмети обстановки, побутова техніка, аксесуари, антикварні цінності.

Крім рухомого та нерухомого майна, громадяни можуть застрахувати інтер'єр та саме приміщення від:

• ушкодження будь-якого ступеня;
• повного руйнування, втрати.

Обов'язкове страхування майна фізичних осіб не декларується законодавством, проте є поняття вмененного поліса, необхідний оформлення іпотеки. Таким чином, фінансові організації прагнуть зменшити свої ризики у разі форс-мажору.

Громадяни мають право відмовитись від виконання даної умовиОднак це може спричинити підвищення процентної ставки.

Особливості

Головною особливістю добровільного страхування є свобода вибору того, яке майно та яку суму застрахувати. Договори можуть відрізнятися від аналогів за розміром ризиків, що покриваються.

Найбільш вигідними вважаються ті, у яких прописані конкретні ситуації, у яких передбачено виплату компенсації.

Договір страхування майна фізичних осіб починає діяти в останній момент укладання після внесення першої страхової премії, і розривається після закінчення терміну дії або за невнесення чергового платежу по страхової премії у визначені терміни.

Правила страхування

Існують певні правила страхування майна фізичних осіб. Для підписання договору слід звернутися до страхової компанії. У призначений час приїде агент, який оцінить майно та укласти договір. Клієнт може застрахувати все своє майно чи певну його частину.

Умови та спосіб відшкодування прописуються в договорі та залежать від ступеня відповідальності.

Про те, що стався страховий випадок, необхідно заявляти не пізніше 3-4 денного строку (або іншого, встановленого договором) шляхом подання заяви страховику, де докладно має бути описано за яких умов та обставин стався інцидент, яке майно було пошкоджено.

Після проведення перевірки страхова компанія сплачує компенсацію.

У сучасному світіукладання договорів добровільного страхування приватної власності - це не забаганка, а необхідність для збереження впевненості в майбутньому своєї сім'ї. Маючи відповідний договір, можна захистити себе не лише від негативного впливу природних катаклізмів, а й від політичних та економічних негараздів.

Відеосюжет. Добровільне страхування майна.

Метою будь-якого страхування є захист особистих та майнових інтересів юридичних та фізичних осіб. У той же час майнове страхування гарантує захист громадян і компаній від усіх ризиків заподіяння збитків об'єктам власності, що їм належать. За відсутності у законі прямих вказівок до необхідності страхування об'єктів власності право страхувати майно залишається на розсуд власника. У цій статті розглянемо, що є страхування майна фізичних осіб, яке майно може бути застраховано, а яке ні; Опишемо стандартний перелік ризиків, що покриваються, і проаналізуємо порівняльну вартість страхових полісів для фізичних осіб у провідних страхових компаніях Росії.

Від яких ризиків передбачено захист?

Страхування майна фізичних осіб є одним із видів страхування, об'єктом якого виступає певний майновий інтерес. Законодавчо затверджено, що страхувальником (вигодонабувачем) може бути лише особа, яка має особистий інтерес у збереженні майна, інакше такий договір може бути визнаний недійсним. При придбанні поліса кожен клієнт може убезпечити свою власність відповідно до існуючих загроз:

• Ризик виникнення вогню (пожежі, підпали, удар блискавки, замикання тощо);
• ушкодження майна водою (наслідки гасіння пожежі, затока сусідами, результат стихійного лиха тощо);
• Крадіжки, розкрадання, пограбування, злом та інші незаконні дії третіх осіб;
• Теракти, військові дії, військово-польові навчання тощо.

Таким чином, при настанні будь-якої з перерахованих вище подій, страхувальник має право отримати відшкодування відповідно до укладеного раніше договору. І незважаючи на те, що культура страхування власності в Росії не досягла рівня таких країн, як Японія, Корея, США, страхування майна фізичних осіб, згідно зі статистичними даними, займає одне з провідних місць за часткою ринку. Так, у 2016 році обсяг зборів зріс на 9%, а в 2017 - на 5% (відповідно до огляду ринку страхування в Росії аудиторської компанії KPMG).

Які особливості послуги?

Майнове страхування у Російської Федераціїз'явилося раніше за інші типи, оскільки об'єкти власності становлять особливу матеріальну цінність для будь-якої фізичної особи. До особливостей страхування власності фізичних осіб можна віднести:

• Подвійне страхування власності. У цьому випадку страхувальник може застрахувати ризики на той самий майновий інтерес (об'єкт) у кількох компаніях. Виплата при настанні страхового випадку відбуватиметься солідарно всіма компаніями, виходячи з частки отриманої премії. Клієнт повинен пам'ятати про обов'язковість сповіщення всіх компаній про те, що його власність вже застрахована. В іншому випадку, такі дії можуть розцінюватися як шахрайські;
• Страхування від заподіяння шкоди майну третіх осіб, наприклад при затоці квартири сусідів, пожежі, в якій постраждала власність третіх осіб. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди може бути закріплене на законодавчому рівні, наприклад, якщо це відповідальність власника джерела підвищеної небезпеки (ОСЦПВ), відповідальність забудовника перед пайовиками, цивільна відповідальність власника небезпечного об'єкта тощо;
• Термін страхування. Майно клієнта може бути застраховане на будь-який термін без обмежень навіть на тиждень. Таке короткострокове страхування може знадобитися громадянам, які виїжджають на відпочинок, тривале відрядження до іншого міста чи країни.

Під добровільне страхування майна фізичних осіб підпадає як велика нерухомість, а й предмети розкоші, меблі, побутова техніка. У квартирі можуть бути застраховані вікна та двері (наприклад, від злому), конструктивні елементи, інженерні комунікації та інше. Великий перелік послуг пропонують більші страхові компанії, що давно працюють на ринку страхування.

Що є об'єктом та які ризики покриваються?

Перелік ризиків, захист від яких можуть запропонувати страхові компанії, різноманітний так само, як і перелік об'єктів страхування. Звертаючись до компанії, клієнт може розраховувати на страхування будь-якого майна, що належить йому на праві власності:

• Нерухомість (квартира, кімната, будинок, дача, котедж, земельна ділянка, будівлі, споруди, пам'ятники тощо);
• рухоме майно (мотоцикл, велосипед, автомобіль, меблі, техніка і т.д.);
• Тварини (птахи, худоба і т.д.);
• Цінні папери, банківські депозити, осередки, готівка тощо.

Укладаючи договір, клієнт повинен знати, що у разі настання страхового випадку він має право розраховувати на відшкодування за ризиками, які мають бути зазначені в договорі, наприклад, пошкодження власності, часткова втрата майна, повна втрата чи загибель власності. Якщо майно застраховано лише від пошкодження та його часткової втрати, то за повної втрати страхувальник не отримає відшкодування за договором страхування. Таким чином, що більше ризиків містить страховий поліс, то надійніше захищене майно страхувальника.

Порівняння актуальних пропозицій на ринку

Практично кожна компанія на російському ринкупропонує застрахувати власність від усіх можливих ризиків. Стандартним вважається покриття полісом збитків до 3 мільйонів рублів. На тарифи страховки впливають надійність компанії, регіон страхування та сам об'єкт страхового інтересу. Розібратися в ціновій політиці страхових продуктів, що пропонуються, допоможе порівняльна таблиця. Для розрахунку вартості поліса бралася стандартна двокімнатна квартира в Москві, страхування розраховувалося за однакових сум страхового ліміту.

Таблиця - Пропозиції щодо страхування майна від російських страхових компаній у 2018 році